Защита прав потребителей по договору страхования

Защита прав потребителей по договору страхования

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии
  • Главная
  • Закон о защите прав потребителей распространяется на отношения по договору ОСАГО

Применим ли закон о защите прав потребителей при споре со страховщиком по договору ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств)?

В п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», указано, что к отношениям, возникающим из договоров личного страхования, имущественного страхования, применяются положения закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной нормами специального закона.

Пример из судебной практики

Суд удовлетворил требования о взыскании страхового возмещения, неустойки по закону об ОСАГО (1/75 за каждый день просрочки) и штрафа в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Судом было установлено, что в результате ДТП по вине Х., чья гражданская ответственность застрахована ответчиком по делу, причинены повреждения автомобилю под управлением истца. Несмотря на проведение оценки повреждений, ответчик в выплате страхового возмещения в пределах страховой суммы — отказал.

Страховая компания – ответчик полагала что закон о защите прав потребителей не распространяется на отношения из договора ОСАГО.

Судом указано следующее:

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 — 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17) а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Доводы представителя ответчика о том, что Закон «О защите прав потребителей» не регулирует правоотношения ОСАГО опровергаются вышеуказанными правоприменительными актами высших судебных органов государства, которые разграничивают понятия неустойки и штрафа. Расчет неустойки производится с учетом каждого дня просрочки в выплате страхового возмещения (либо невыплате) от максимальной страховой суммы. Штраф же направлен на борьбу с нарушением прав потерпевших в результате ДТП (потребителей услуг страховых компаний) и рассчитывается исходя из денежной суммы фактически нарушенных обязательств (Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 08.10.2013 по делу N 33-5228/13).

Другой пример из судебной практики

Определением суда исковое заявление к страховой компании о взыскании страхового возмещения, расходов на дефектовку, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа возвращено заявителю, поскольку подано в суд по месту жительства истца, а отношения по имущественному страхованию не подпадают под предмет регулирования закона «О защите прав потребителей». Местом же нахождения ответчика является г. Москва.

Суд второй инстанции не согласился с такими выводами и сославшись на п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», п. 2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» указал, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по выбору истца как по месту нахождения ответчика, заключения, исполнения договора, так и по месту жительства истца (Апелляционное определение Московского областного суда от 26.03.2013 по делу N 33-7125/2013)

Ранее существовавшая судебная практика о правах потребителей по ОСАГО

Напомним, что ранее, согласно практике, сформированной Верховным Судом РФ, применение положений закона о защите прав потребителей к отношениям из договора ОСАГО отвергалось.

Так, в Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2006 года, утвержденный постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 7 и 14 июня 2006 г. был включен ответ на вопрос: «Применяется ли Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» к правоотношениям, вытекающим из Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств?»

В ответе было указано, что Закон РФ от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» не может распространяться на правоотношения, вытекающие из Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (опубликовано в Бюллетене Верховного Суда РФ № 9 за 2006 год).

P.S.: в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» содержатся следующие разъяснения:

На отношения, возникающие из договора обязательного страхования гражданской ответственности, Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда транспортное средство используется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью владельца.

На отношения, возникающие между потерпевшим и профессиональным объединением страховщиков в связи с компенсационными выплатами, Закон о защите прав потребителей не распространяется.

О применении закона к другим отношениям см. публикацию «Распространяется ли закон о защите прав потребителей … и когда применяется?«

Защита прав потребителей: договор страхования

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» действительно помогает реализовать покупателю свои права. Распространяются ли его положения на договоры страхования имущества, заключенные с физическим лицом?

Законодательная база по страхованию имущества

Регулированию страхования имущества посвящена глава 48 ГК РФ, определяющая, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929).
Среди специальных законов о страховании имущества можно отметить только Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела», но он не регулирует договорные отношения по страхованию и нацелен лишь на урегулирование отношений по организации страхового дела и государственному надзору за ним.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом N 2300-1 и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как следует из преамбулы Закона N 2300-1, он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Также Закон N 2300-1 устанавливает следующие права потребителей:
— на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды;
— на получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах);
— на просвещение, государственную и общественную защиту их интересов.
Помимо этого, Закон N 2300-1 определяет механизм реализации этих прав.
По субъектному составу договор страхования имущества подпадает под правовое регулирование законодательства о защите прав потребителей, если страхователь (физическое лицо) заключает договор не в предпринимательских целях.
Однако в Законе N 2300-1 имеется ст. 39, которая говорит о том, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие главы III, содержащей эту статью, определяются законом. Но как понять, какие договоры по своему характеру не подпадают под действие этой главы Закона N 2300-1, а именно договор страхования имущества?

Договор страхования — вне перечня

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» содержит примерный перечень договоров, на которые распространяется Закон N 2300-1:
— договоры розничной купли-продажи;
— аренды, включая прокат;
— найма жилого помещения, в том числе социального найма, в части выполнения работ, оказания услуг по обеспечению надлежащей эксплуатации жилого дома, в котором находится данное жилое помещение, по предоставлению или обеспечению предоставления нанимателю необходимых коммунальных услуг, проведению текущего ремонта общего имущества многоквартирного дома и устройств для оказания коммунальных услуг;
— подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан);
— перевозки граждан, их багажа и грузов;
— комиссии; хранения;
— на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуг по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг и др.
Как видно, этот перечень не содержит ни одного договора страхования, вместе с тем из перечисленных договоров невозможно выявить тот единый характеризующий признак, который имел в виду законодатель в ст. 39.
Помимо того что Постановление содержит примерный перечень договоров, оно еще предусматривает следующие случаи, позволяющие определить, когда Закон N 2300-1 будет распространяться на те или иные отношения.
1. Если это предусмотрено ГК РФ.
2. Если ГК РФ не содержит такого указания, однако названные федеральные законы и нормативные правовые акты конкретизируют и детализируют нормы ГК РФ, регулирующие данные правоотношения, либо когда ГК РФ не регулирует указанные отношения.
3. Если указанные законы и другие нормативные правовые акты предусматривают иные правила, нежели ГК РФ, когда Кодекс допускает возможность их установления иными законами и нормативными правовыми актами.
Что касается второго критерия, то как раз Закон N 2300-1 конкретизирует права потребителя-страхователя и предусматривает дополнительные меры ответственности за нарушения его прав.

Читайте так же:  Налог на автомобиль когда приходит 2018

За пределами полномочий министерства

Среди иных актов толкования можно отметить Приказ Министерства России по антимонопольной политике и поддержке малого предпринимательства от 20.05.1998 N 160 об утверждении разъяснений «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей».
В данном акте имеется разъяснение ст. 39 Закона, которое гласит: «По договорам страхования страховая организация осуществляет деятельность по обеспечению выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Если страховой случай не наступит, то договор страхования по истечении установленного в нем срока страхования будет также считаться исполненным надлежащим образом, несмотря на то что страховое возмещение не выплачивалось. Предметом данного договора является осуществление страховой деятельности страховщиком, и, соответственно, по своему характеру договор страхования является договором на оказание услуг. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством о страховании. С учетом изложенного и положений статьи 39 названного Закона Закон «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании».
Стало быть, названное Министерство признает потребительский характер страховых отношений с физическими лицами, но почему-то не предоставляет им весь объем прав потребителей.
Так, Министерство оставляет страхователям-потребителям следующие права (как следует из смысла этого разъяснения):
— право граждан на предоставление информации;
— на возмещение морального вреда;
— на альтернативную подсудность и освобождение от уплаты государственной пошлины.
Интересным является вопрос о том, насколько этот Приказ Министерства является актом толкования, ведь рассмотренные нормативные акты не позволяли определить, на какие отношения не будет распространяться Закон N 2300-1. На наш взгляд, министерство выходит за пределы своих полномочий, не толкуя, а создавая правовую норму, ограничивающую права потребителя-страхователя. Как приказ министерства может определять, на какие отношения будет действовать тот или иной закон?

Страхователь не защищен

Что касается судебной практики, то она идет вразрез как с вышеупомянутым Постановлением, так и с Приказом Министерства. В Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за I квартал 2008 г. (ответы на вопросы) говорится, что «. отношения по имущественному страхованию не подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», и положения данного Закона к отношениям имущественного страхования не применяются». То есть суды руководствуются тем положением, что на отношения по страхованию имущества не распространяются ни общие, ни специальные положения Закона N 2300-1.
Данная позиция судебных органов остается непонятной. Получается, что вне зависимости от того, является ли страхователем юридическое или физическое лицо, отношения будут иметь единый правовой режим. В то время как страхователь — физическое лицо, вступающий в договорные отношения не в предпринимательских целях, является менее защищенной стороной гражданского оборота, требующей большей охраны прав. Поэтому, на наш взгляд, выведение страховых отношений из-под правового регулирования Закона N 2300-1 является необоснованным.

Защита прав потребителей в сфере страхования

Отношения, связанные с договорами страхования давно и прочно вошли в нашу жизнь. Сейчас с осуществлением деятельности страховых компаний периодически сталкиваются автомобилисты, физические лица при страховании имущества, жизни или здоровья, юридические лица и организации. Правоотношения в этой сфере подробно регламентированы на законодательном уровне, но зачастую случаются ситуации, связанные с недобросовестным оказанием услуг или ошибками в обслуживании потребителей страховыми компаниями. В этих случаях на защиту нарушенного права граждан встает Закон «О защите прав потребителей» (п. 2 Постановления Пленума ВС от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Основными нормативными актами

регулирующими отношения в сфере страхования являются:

  • Глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ;
  • Закон № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»;
  • Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
  • Постановление Пленума ВС от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Отсутствие достаточной правовой грамотности потребителя, высокая длительность периодов страхования, в течение которого может измениться законодательство, и экономическая обстановка в стране приводят к тому, что страховые компании зачастую нарушают права потребителя. По этим же причинам зачастую отсутствует возможность реально оценить качество страховых услуг и защитить свои права в случае возникновения конфликтной ситуации.

Любому человеку следует знать, что страховая организация обязана предоставить полную и достоверную информацию о своих услугах, прейскуранте цен, периодах выплат и другую важную для потребителя информацию. Статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность исполнителя за ненадлежащую информацию об услуге страхования. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от страхователя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за оказанную услугу суммы и возмещения других убытков.

Также у потребителя есть право отказаться от исполнения договора страхования в любой момент с уплатой страховой компании фактически понесенных расходов за период действия договора страхования (ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя»).

В случае некачественного оказания услуг страховой компанией, оказание таких услуг с нарушением сроков или не в полном объеме, потребитель вправе предъявить требование о расторжении договора с выплатой всех понесенных им убытков. Для этого необходимо составить письменную претензию на имя руководителя страховой организации в двух экземплярах. Один экземпляр с пометкой о вручении остается у потребителя и будет служить в суде доказательством проведения досудебной процедуры урегулирования конфликта. Также потребителю услуг страхования следует помнить, что надзор и контроль за страховыми компаниями осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), куда потребитель может обратиться с жалобой в случае нарушения его прав страхователя (застрахованного).

Согласно ст.11 Гражданского кодекса РФ и ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей», защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом. В случае неудовлетворения страховщиком требований потребителя, он вправе обратиться с иском в суд. И здесь без качественной правовой поддержки не обойтись. Для того, чтобы соблюсти все формальности, связанные с защитой прав потребителя, а также существенно сэкономить время и душевные силы, лучше заручиться профессиональной поддержкой опытного адвоката. Он подскажет, какие документы необходимо собрать и поможет составить исковое заявление.

Примеры работы наших адвокатов

при защите прав потребителей в сфере страхования:

  1. Возврат страховой компанией сумм выплат по договору страхования в досудебном порядке;
  2. Расторжение договора страхования в связи с предоставлением неполной информации об исполнителе в досудебном порядке;
  3. Взыскание сумм страхового возмещения по договору страхования в досудебном порядке;
  4. Подача жалобы в ФСФР с целью проверки законности действий страховой компании;
  5. Подача жалобы в Подача жалобы в ФСФР с целью проверки соответствия деятельности страховой компании законодательству РФ и Закону «О лицензировании отдельных видов деятельности»;
  6. Решение суда о возврате денежных средств, переданных по договору страхования, а также возмещение морального вреда и выплата штрафа в виде 50% от суммы присужденного имущества;
  7. Решение суда о расторжении договора страхования и компенсация суммы упущенной выгоды потребителю;
  8. Решение суда об изменении договора страхования и возврате излишне уплаченной суммы страховых взносов, с выплатой сумм морального вреда и штрафа в виде 50% от суммы присужденного имущества.

Мы оказываем следующие услуги

по защите прав потребителей в сфере страхования:

  • Первичная устная консультация профессионального адвоката по защите прав потребителей в сфере страхования;
  • Изучение договора страхования, а также других документов, предоставленных страховой организацией;
  • Выявление незаконности действий страховой компании в отношении требований потребителя;
  • Вынесение правового аргументированного заключения адвокатом по имеющейся ситуации;
  • Определение возможности решить вопрос в досудебном порядке, путем проведения переговоров со страховой компанией;
  • Определение целесообразности обращения с жалобой в ФСФР;
  • Проведение досудебного урегулирования конфликта в виде осуществления эффективной претензионной работы;
  • Составление и подача жалобы в ФСФР;
  • Расчет суммы иска, суммы морального вреда, упущенной выгоды, а также штрафа в виде 50% от суммы присужденного имущества;
  • Составление аргументированного и обоснованного искового заявления с изложением всех необходимых фактов и их правовым обоснованием, и других необходимых документов в суд;
  • Передача искового заявления и других документов в суд на личном приеме у судьи;
  • Участие в судебном процессе от имени потребителя с целью надлежащего и юридически грамотного представительства его интересов на протяжении всех судебных заседаний;
  • Обжалование судебного решения в судах апелляционной, кассационной, надзорной инстанции (при необходимости);
  • Предъявление исполнительного листа к исполнению;
  • Контроль за исполнением решения суда со стороны страховой компании.
Читайте так же:  Чем правонарушение отличается от аморального проступка

Как защитить права потребителей услуг страхования?

Развитие рынка, предоставляющего услугу, закономерно ведет к развитию рынка страховых услуг. Долгое время страховщики и сторонники защиты интересов потребителей вступают в споры о правильности применения закона «О защите прав потребителей» к договору страхования.

В статье мы будем придерживаться точки зрения, что последний попадает в правовое поле действия этого закона, особенно в случае оказания услуг ненадлежащего качества.

Страхование бывает обязательным и добровольным. Все больше и больше людей задумываются о страховании жизни, здоровья, а также имущества. Не вдаваясь в детали страхового бизнеса, предлагаем обсудить формы и способы защиты потребителей – пользователей услуг страхования, гарантированные законодательством, а именно если страховая компания отказывается выполнять обязательства при наступлении страхового случая, предусмотренные договором страхования.

Какие законы защищают права тех, кто заключает договор на страхование?

Приведем список законодательных актов, регулирующих обсуждаемую нами тему:

  1. Гражданский кодекс предлагает нашему вниманию внушительную главу 48 с большим количеством статей 927-970, где предусматриваются различные виды страхования, права и обязательства сторон сделки по страхованию, конфиденциальность страхования, страховая сумма, премия и взносы, наступление страхового случая и т.д.;
  2. Закон «Об организации страхового дела» — предусматривает процедурные детали и тонкости страхового дела как-то страховые риски и случаи, агентов и брокеров, премии и тарифы, внутренний контроль и надзор над страховщиками, порядок получения лицензии и т.д.;
  3. Закон «Об обязательном медицинском страховании РФ» — предусматривает полномочия госорганов, субъектов и участников, медицинские организации, права и обязанности застрахованных лиц и страхователей, период, порядок и сроки уплаты страховых взносов, федеральный фонд и программы страхования, контроль медицинской помощи, учет сведений и страховой полис;
  4. Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» — определяет правила, объект и страховой риск, страховые ставки, тарифы и коэффициенты, регрессии, взыскание компенсации, права и обязанности сторон и т.д.;
  5. Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – уточняет процедурные моменты вышеуказанного закона об ОСАГО;
  6. Закон «О защите прав потребителей» — профильный закон, отстаивающий права и интересы потребителей, в нашем случае услуг страхования, который определяет права и обязанности сторон. О нем подробнее мы поговорим далее.

Особенности заключения договора на предоставление услуг страхования

Давайте разберемся с нюансами, которые необходимо соблюдать при заключении договора страхования. В данном разделе мы будем говорить о добровольном виде страхования физического лица, потому что обязательные – медицинское страхование и ОСАГО — подробно расписаны в законодательстве и не предполагают отклонений от него и, более подробно, мы обсудим их в третьем разделе нашей статьи.

До заключения договора, страховщик предоставляет страхователю всеобъемлющие и истинные сведения о своей деятельности, организационно-правовой форме, юридическом адресе и т.д. Желательно потребовать копию его лицензии, поскольку страховое дело относится к лицензируемому виду деятельности.

Как составить претензию на некачественный товар?

Про образец ответа на необоснованную претензию читайте тут.

Помним, что согласно нашему профильному закону, защищающему потребителей, предоставление информации является важным звеном в процессе формирования осведомленного выбора потребителя (страхователя). Страховщик может быть привлечен к административной ответственности за предоставление ложной информации, более того, страхователь может через суд опротестовать действительность такого договора.

Договор заключается в письменной форме, иначе договор рассматривается как недействительный, является добровольным, двусторонним, направлен на защиту жизни, имущества и здоровья лица и выплату денежной суммы при наступлении страхового случая, формируемой из уплаченных страховых взносов.

Договор страхования определяет стороны – страховщика и страхователя, описывает подробно страховой случай, определяет размер страховой суммы и истечение срока договора. Вышеназванные положения считаются существенным в договоре страхования.

Договор расценивается заключенным с момента выдачи страхового полиса и уплаты первого страхового взноса страхователем.

Что относится к обязательному государственному страхованию

В этом разделе поговорим о видах обязательного страхования в РФ.

Начнем с самого известного обязательного медицинского страхования, предусмотренного государством с целью гарантированного предоставления медицинской помощи при необходимости всем гражданам страны. Оплату страховых взносов обеспечивают работодатели. Обязательное страхование удобно тем, что пользоваться услугами медицинских организаций можно по всей стране.

Обязательное страхование при различных перевозках было внедрено законодателем с целью покрытия безопасности и интересов пассажиров и обеспечения получения выплат последними. Договор страхования заключается между перевозчиком и страховщиком и обеспечивает страхование на всем пути маршрута пассажира, храните билет и страховой документ: полис или чек.

Обязательное социальное страхование граждан. Законопослушный работодатель выплачивает процент с заработной платы работника в социальный фонд, который выделяет средства на различные социальные пособия: для детей, пенсионеров, инвалидов, многодетных семей и т.д. Таким образом, государство выполняет функцию заботы и поддержки социально уязвимых слоев населения. Гражданину присваивается индивидуальный номер, который сокращенно называется СНИЛС, на котором доступны сведения о карьере и сумму внесенных взносов.

Продолжая список видов обязательного страхования, осуществляемых работодателями, укажем на обязательное страхование жизни и здоровья военных и чиновников. Таким образом государство создает комфортные условия службы для людей, чьей жизни может угрожать опасность при исполнении служебных обязанностей.

Еще к одному обязательному виду страхования относится страхование гражданской ответственности владельца объекта повышенной опасности, например, шахты, рудников, нефтеперерабатывающих заводов и др. по отношению к работникам, осуществляющим трудовую деятельность в условиях, угрожающих их жизни и здоровью.

Последний вид страхования, который мы перечислим, оформляется собственниками автомобилей – обязательное страхование автогражданской ответственности. Страховой случай наступает в случае происшествия на дороге, поэтому обеспечьте постоянное наличие страхового полиса в машине.

В статье мы обсудили законодательную базу, защищающую интересы и права потребителей – пользователей страховых услуг, остановились на существенных условиях договора страхования и перечислили обязательные виды страхования. Надеемся, информация будет полезной для вас.

Страхование и Закон о защите прав потребителей

Как известно, Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» распространило действие Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» на все виды договоров страхования. Это не могло не вызвать бурную реакцию со стороны страхового сообщества, которое не было ментально готово к столь жестким финансовым санкциям за нарушение страховщиками условий страховых сделок, и горячую поддержку юристов, выступающих на стороне страхователей и выгодоприобретателей. Ниже мы приводим мнения представителей той и другой точек зрения.

Э.Л. Платонова, НП «Национальная страховая гильдия», президент, ООО «СК «ТИТ», заместитель генерального директора по стратегическому развитию:
Распространение законодательства о защите прав потребителей на страхование по идее должно сделать очень затратными для страховщика незаконные отказы и просрочки страховых выплат и тем самым защитить слабую сторону страховой сделки. При этом не может не вызывать возражения практика, согласно которой суды совершенно не учитывают правила страхования, определяющие перечень страховых случаев и исключений из страхового покрытия. Между тем при заключении договора страхования страхователь был с ними ознакомлен и полностью согласен. Судебное же решение в этих случаях просто противоречит правилам страхования и условиям договора. Кроме того, обязанность страховщиков осуществить страховые выплаты на основании договоров страхования всегда обусловлена наличием определенных фактов. Нередко именно суд определяет, является конкретное событие страховым случаем или нет. Так будет ли справедливым взыскание со страховщика большого штрафа в ситуации, когда требуется судебное разбирательство для выяснения всех фактов и признания произошедшего страховым событием?
На наш взгляд, это Постановление Пленума Верховного Суда неминуемо приведет к трем катастрофически негативным последствиям: 1) росту мошенничества, так как оно становится более выгодным; 2) росту тарифов, поскольку страховщики должны будут компенсировать возросшую убыточность; 3) увеличению сроков рассмотрения дел в судах, потому что существенно возрастет количество обращений страхователей и выгодоприобретателей с судебными исками.

А.В. Соловьев, юрист:
К ответу на поставленный вопрос следует отнестись с максимальной осмотрительностью. Проблема в том, что законодательство о защите прав потребителей не учитывает специфики страхования как финансовой услуги, нет этого и в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Между тем можно говорить о двух существенных моментах, которые делают страхование особой формой отношений. Первое — это то, что в страховании принятие правильного решения основывается на доказательствах наступления страхового случая, их оценке, анализе обстоятельств дела. В простых отношениях, таких как, например, купля-продажа, все обстоит иначе: товар оплачен, он должен быть передан покупателю в срок и соответствовать условиям договора по качеству. Субъективная сторона правонарушения при неисполнении продавцом договора практически всегда очевидна: нежелание исполнить договор или пренебрежение своими обязанностями. В страховании, где решение страховщика основывается на оценке документов, фактов и т.д., невозможно исключить разночтения относительно результатов такой оценки. Субъективная сторона здесь часто иная — нет ни умысла, ни неосторожности, то есть нет вины. Конечно, и страховщик может заведомо необоснованно отказать в выплате, но это относительно редкая ситуация.
Нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» имеют целью не только восстановить нарушенное право, они в значительной мере носят карательный характер: это наказание за нерадивость продавца или исполнителя. Думается, для простых отношений это правильно. Для отношений сложных (таких, как страхование), где решение всегда носит оценочный характер, нужны иные механизмы.
Второе, что определяет специфику страхования в России: сейчас это договорные отношения, которых практически нет. Как показывает судебная практика, неисполнение страхователем договора чаще всего не влечет для него предусмотренных договором негативных последствий. В условиях, когда в одинаковой ситуации отказ страховщика в выплате одни судьи считают законным, другие — неправомерным, при противоречивых нормах страхового законодательства неправильно наказывать страховщиков наравне с теми, кто в простых отношениях умышленно или по небрежности нарушает права потребителей.
Кроме того, опасно подвергать устойчивость рынка страхования все возрастающим финансовым нагрузкам, как это происходит сейчас.

Читайте так же:  Заверить нотариально выписку из егрюл

А.В. Чуб, СОАО «ВСК», директор юридического департамента:
Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 серьезно повышена ответственность страховщиков по так называемым потребительским видам страхования. Была ужесточена линейка правовых санкций, применяемых судами к стороне, оказывающей страховые услуги. И так не очень обширный правовой инструментарий, который использовался страховщиками при урегулировании не всегда однозначных страховых событий, стал еще более скудным. Ведь сейчас использование возможностей судебного разрешения спора как способа выяснения истины, инструмента минимизации сумм страховой выплаты и снижения убыточности стало практически невозможным.
Постановление породило много вопросов и неясностей: распространяется ли его действие на правоотношения по договорам ОСАГО, как быть со страховыми случаями, произошедшими до 28 июня 2012 г., и т.п. Пленум не дал однозначного ответа на эти вопросы, а значит, в условиях правовой неопределенности придется ждать формирования судебной практики или активно влиять на ее становление.
Угроза дополнительного взыскания штрафа, неустойки, компенсации морального вреда потребует от страховщиков принятия оперативных, неординарных и комплексных мер, направленных на совершенствование бизнес-процессов андеррайтинга, урегулирования страховых случаев, работы в судах и противодействия страховому мошенничеству.
Безусловно, есть и положительные аспекты принятия Постановления — это дополнительная защита интересов страхователей, правовая ориентация страховщиков на оперативное и полное выполнение обязательств по договору страхования.

А.В. Румянцева, ЗАО «Страховая группа «УралСиб», начальник управления правового обеспечения деятельности страховой группы:
Отношения между страховщиком и страхователем давно нуждаются в более четком законодательном регулировании. Особенно остро этот вопрос стоит в сфере ОСАГО и страховании, осуществляемом в соответствии с условиями кредитных договоров. Поскольку законодательство не содержит критериев качества страховой услуги и специальной гражданско-правовой ответственности страховщика за оказание страхователю услуг ненадлежащего качества, в целях пресечения недобросовестных действий со стороны страховых компаний правоприменитель принял решение о распространении законодательства о защите прав потребителей на отношения, вытекающие из договоров страхования. Однако такое решение представляется недостаточно обоснованным как с правовой, так и с экономической точки зрения. Кроме того, в настоящее время совершенно неясным остается вопрос, как с позиции Верховного Суда РФ законодательство о защите прав потребителей соотносится с обязательным социальным страхованием, включая обязательное медицинское и обязательное пенсионное страхование.
Нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», принятого более 20 лет назад, ориентированы на регулирование отношений, вытекающих из договоров купли-продажи товаров народного потребления и оказания бытовых услуг, и не учитывают особенностей финансовых, в том числе и страховых, услуг.
С точки зрения развития рынка оказываемых населению финансовых услуг (банковских, страховых и т.п.) совершенно оправданно распространение на эти услуги законодательства о защите прав потребителей, но это не должно быть в форме, существующей в настоящее время. Достаточно прогрессивным шагом в законодательном развитии этого вопроса было бы включение в Закон РФ «О защите прав потребителей» отдельной главы «Защита прав потребителей при оказании финансовых услуг», которая бы урегулировала отношения между финансовыми организациями и потребителями их услуг с учетом их правовых и экономических особенностей.

А.В. Меренков, СК «Северная казна», генеральный директор:
В страховых отношениях часть положений Закона РФ «О защите прав потребителей» может применяться, часть требует уточнений, а применение еще одной части приведет к всплеску мошенничества.
В полном объеме может быть применена обязанность информирования о существенных условиях договора страхования в момент заключения договора. Это логично, так как страхователь должен понимать, какую услугу покупает.
Что требует уточнения:
1. Штраф в размере 3% за каждый день просрочки и штраф в размере 50% от взысканной суммы. В России нет единых подходов к оценке ущерба. Разные эксперты назовут разные величины ущерба, а при ремонте сумма счета может отличаться в разы. Необходимо введение единых стандартов и подходов.
2. Взыскание морального вреда. Страхователь (пострадавший) может активно влиять на размер штрафов и морального вреда простым выбором более дешевого эксперта, а потом осуществлением более дорогого ремонта.
Будут иметь серьезные последствия подача иска по месту нахождения потребителя и освобождение его от уплаты госпошлины. С одной стороны, это удобно для страхователя или пострадавшего. С другой стороны, непонятно, как избежать мошенничества с подачей иска и неуведомлением или поздним уведомлением страховой компании, чтобы получить максимальную сумму выплаты, а также компенсацию затрат на экспертизу и представителя.

Н.С. Тюрников, компания «Главстрахконтроль», генеральный директор:
Верховный Суд РФ 28 июня 2012 г. внес ясность в отношения страховой компании и ее клиентов, распространив действие Закона РФ «О защите прав потребителей» на страхование.
Нынешняя позиция Верховного Суда РФ соответствует законодательству; оснований для выведения страховых услуг из-под действия Закона РФ «О защите прав потребителей» нет как с правовой, так и с экономической точки зрения. Совершенно очевидно, что клиент страховой компании, приобретающий сложную финансовую услугу, должен быть защищен как минимум не хуже, чем, например, покупатель кондиционера очередным жарким летом. Раньше это было не так, и покупатель кондиционера был защищен от нарушения его прав продавцом и производителем продукции, а страхователь от произвола страховой компании — нет.
Суды общей юрисдикции уже регулярно принимают решения об удовлетворении требований клиентов, руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей».
Только борясь за свои права, клиенты страховых компаний имеют все шансы в скором времени получить рынок страховых услуг, на котором клиентоориентированность станет нормой, а не исключением. В итоге выиграют все. Граждане получат достаточную компенсацию. Государство перенесет бремя неоправданных расходов бюджета на компенсацию ущерба от природных и техногенных катастроф на частные страховые фирмы. И даже страховщики выиграют от того, что получат новый приток премий от доверяющих им свое спокойствие и финансовое благополучие клиентов.
Теперь же хочется верить, что, несмотря на ожидаемое противодействие страхового лобби, Верховный Суд РФ не изменит своего мнения, а клиенты страховых компаний займут активную позицию и в полной мере получат пользу от столь необходимых и давно ожидавшихся разъяснений Верховного Суда РФ.

Ю.Б. Фогельсон, Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», профессор, Общество страховых юристов России, старший партнер, д. ю. н.:
На одной из конференций распространение на договоры страхования общей части Закона РФ «О защите прав потребителей» было названо «ударом по страховщикам».
В ближайшее время страховщиков ждет еще один «удар» — предоставление страхователям реальной защиты от так называемых «несправедливых условий договоров». До сих пор суды были лишены легальных инструментов для осуществления такой защиты, теперь они появляются.
Среди изменений в ГК РФ, прошедших первое чтение в Государственной Думе, два важных нововведения. Первое: «заведомо недобросовестное осуществление прав» приравнено в новой редакции ст. 10 «Пределы осуществления гражданских прав» к злоупотреблению правом. Второе: изменения в ст. 428 «Договор присоединения» распространяют действие этой статьи на договоры, лишь часть из которых стандартна, то есть в том числе и на договоры страхования. Кроме того, действующая редакция ст. 428 ГК РФ предусматривает для исключения из договора «несправедливых условий» внесение изменений в договор. А изменения, как мы знаем, вносятся лишь на будущее время. Новая редакция ст. 428 ГК РФ предусматривает, что договор «считается действовавшим в измененной редакции либо, соответственно, не действовавшим с момента его заключения».
Наконец, третий «удар» по страховщикам пока даже не планируется, хотя и ему придет время. Речь идет о полном возмещении расходов на адвокатов. Пока они возмещаются лишь «в разумных пределах», и в результате человек даже при выигранном иске может рассчитывать не на полную компенсацию своих расходов, а лишь на компенсацию незначительной их части. Страховщики пользуются этим и отправляют людей в суд по поводу и без повода — ведь им эти процессы ничего не стоят.
После того как все это заработает в полную силу, страховщики неизбежно окажутся перед дилеммой: сворачивать бизнес или начать вести его честно, зарабатывая не на страхователях, а за счет инвестиционного дохода. Дальновидным страховщикам пора об этом задуматься уже сегодня.