Возмещение по каско или по осаго

Оглавление:

Возмещение по тоталу для банка осаго или каско

Есть каско на авто (застраховано на 320000р) авто 2008 года, машина ещё в кредите , случился страховой случай, сервис в который меня направила страховая насчитала стоимость ремонта 247500 т.р. — получается они меня подвели к тоталу (т.к.

страховая более 75% тоталит, это получается 240 000 руб ) Через знакомых, знакомых. нашёл какого-то юриста, который мне кратко сказал, что эта сумма ( 223 000 руб ) в суде может качнутся % на 20(точно не помню, может и 15) в плюс или минус.

Выплаты по КАСКО при тотальной гибели автомобиля

Тотальной гибелью авто считается ситуация, когда стоимость восстановления равна полной стоимости транспортного средства или превышает его.

Причем за основу расчетов берется стоимость с учетом износа или рыночная цена до наступления ДТП.

Такое происшествие делает ремонт нецелесообразным, а следовательно, авто «списывается в утиль». По КАСКО алгоритм действия другой.

Тотальная гибель машины при страховании КАСКО устанавливается аналогично, но рыночная цена авто фиксируется в полисе, поэтому расчетов не потребуется.

Как получить возмещение по КАСКО при полной гибели авто?

Страховые случаи по КАСКО, подразумевающие полную гибель автомобиля, обычно могут быть урегулированы по следующей схеме: Чаще всего страховые агенты рекомендуют оставлять автомобиль себе, по причине сложностей процедуры приема-передачи имущества на баланс юридического лица.

Оплата налогов с продажи автомобиля и подготовка многочисленных документов создают неудобства обеим сторонам: как страховой компании, так и ее клиенту.

Страховое возмещение при полной гибели автомобиля (Тотал)

Конечно, страховщики не могут на это пойти. Но при этом, используя лазейку с признанием тотала (полной гибели), они заведомо занижают и те выплаты, которые положены по закону и условиям договора.

Полная гибель автомобиля – это повреждения, ремонт которых превышает заранее обозначенный в страховой фирме процент. Обычно он составляет 70% , но может различаться у разных страховщиков.

Именно это и называется тоталом, когда транспорт не подлежит восстановлению. В большинстве случаев машина признается негодной, если более 65-80% транспорта повреждено.

В такой ситуации страховщику выгоднее выплатить стоимость автомобиля, чем ремонтировать. Не секрет, что ремонтные работы выйдут в несколько раз дороже, поскольку помимо деталей страховщику придется оплачивать работу мастеров. Риск тотальной гибели предусмотрен практически по каждому договору КАСКО.

Сроки выплат и ремонта по КАСКО по закону

Полис обязательного страхования – ОСАГО – есть у каждого автовладельца, его продлевают каждый год и без него не выезжают на дорогу.

Однако такой полис защищает далеко не от всех напастей, подстерегающих собственника автомобиля. ОСАГО страхует исключительно ответственность водителя и вступает в силу только при его виновности в ДТП. Отремонтировать свой автомобиль по автогражданке можно только в случае вашей невинности в аварии с двумя и более автомобилями.

Одновременная компенсация по КАСКО и ОСАГО: реалии страховых выплат

Каждый случай ДТП особенный, но касательно данной темы важно четко разграничить случаи, в которых данный конкретный водитель виновен или не виновен в совершении ДТП.

Итак, когда ситуация полностью ясна, установлены виновник ДТП и пострадавшая сторона, можно говорить о выплате по страховке.

NOTA BENE. Двойная выплата в таком случае не происходит. Компенсации получают разные участники ДТП по разным рискам и полисам.

Порядок действий при полной гибели автомобиля при наличия полиса КАСКО: сроки выплаты

Для выбора оптимального варианта следует делать всесторонний анализ.

Попадание в серьезное ДТП может грозить дорогостоящими повреждениями автомобилю.

В наиболее тяжелых случаях принято говорить, что это конструктивная гибели автомобиля по КАСКО. Этому также есть и другое название – «тотал».

Выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля

В случае полной гибели автомобиля, у страховщиков появляются дополнительные поводы для затягивания времени или вовсе отказа от выплаты ущерба.

Мы поможем вам разобраться. Рассмотрим несколько случаев, которые используют страховые компании в целях не платить вам. Внимание, очень ценный совет – не спешите обращаться в страховую компанию. Сначала обратитесь к независимому эксперту!

Возмещение ущерба по КАСКО при ДТП

Автомобиль получил значительные повреждения в результате аварии. Пережив первый испуг, владелец вспоминает о таком понятии, как возмещение по КАСКО, будучи уверенным, что страховка покроет все убытки. К сожалению, все не так просто. Существуют многочисленные нюансы, без знания которых получить максимально возможную компенсацию будет проблематично. Попробуем вместе разобраться в этих тонкостях, и определить, как получить КАСКО без излишней волокиты и нервотрепки.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (800) 350-8319 . Это быстро и бесплатно !

Порядок возмещения ущерба по КАСКО

Обязательное автострахование ОСАГО не производит выплат клиенту, если тот сам виноват в транспортном происшествии. В противоположность этому, производимое на добровольных условиях страхование по КАСКО является имущественным. Иначе говоря, страховая ответственность наступает после любого факта повреждения застрахованной машины. Разумеется, это не означает, что получить КАСКО деньгами полностью можно после каждого происшествия, но здесь вероятность возникновения случаев, попадающих под категорию страховых несравненно больше. К таковым относятся:

  1. Любые аварии, в том числе происходящие без участия иных транспортных средств. Например, столкновения с препятствиями, попадания в кювет и т. д;
  2. Злостные либо случайные повреждения, нанесенные автомашине, а также угон;
  3. Различные форс-мажорные обстоятельства (землетрясение, ураган и прочее);

Существует два фундаментальных условия для возмещения КАСКО;

  1. Компания должна признать повреждения машины страховым случаем. Это означает, что у нее на руках должна быть соответствующая подтверждающая документация, полученная от клиента.
  2. Все правила и условия страхдоговора должны быть соблюдены. Кстати, они могут отличаться у различных компаний.

Конечно, для получения страхового возмещения требуется заявление, подписанное страхователем либо выгодополучателем транспортного средства, а при невозможности – иным лицом, обладающим таким правом по доверенности, заверенной в нотариальной конторе.

При каких обстоятельствах ущерб не возмещается?

Возмещение ущерба по КАСКО не выплачивается страховой по нижеследующим причинам:

  • недействительность страхового договора, например, если происшествие случилось за пределами территории, на которую распространяются договорные обязательства;
  • находившееся за рулем лицо было под воздействием алкоголя либо не имело права управлять автомобилем;
  • ДТП произошло по причине недопустимого превышения скорости;
  • повреждения были нанесены в ходе военных действий или народных волнений, учебного вождения;
  • в некоторых иных, прописанных в договоре случаях.

Выплата ущерба не производится и при ошибочных действиях автовладельца (его доверенного лица), как-то:

  • в заявлении указано на отсутствие претензий;
  • ГИБДД было вызвано с существенной задержкой;
  • участник аварии скрылся с места происшествия;
  • после происшествия ТС было перемещено;
  • не дожидаясь экспертизы, автомашина была частично либо полностью отремонтирована.

Возмещения ущерба не положено также, если:

  • доказано, что застрахованное имущество было повреждено со злым умыслом самим страхователем, а не случайно;
  • страховая по решению суда признана банкротом;
  • толкование отдельных частей страхдоговора предполагает определенную двусмысленность.

Некоторые страховщики прописывают в договоре пункт, обосновывающий невыплату фактом потери полиса, что в принципе недопустимо. Кстати, во избежание такого рода подводных камней перед подписанием договора рекомендуется его внимательно изучить.

  1. Бывают случаи, когда определенная доля ущерба возмещается третьими лицами. Эту часть компания не выплачивает.
  2. При обнаружении в дальнейшем украденного имущества владельцу авто предписывается возвратить компании полученные страховые выплаты либо передать ей найденную автомашину, снабдив правом перепродажи.

Как рассчитываются выплаты возмещаемой суммы?

Размер компенсируемой страховой суммы с указанием максимальных выплат по КАСКО прописывается в договоре. Выплаченная сумма будет наибольшей в случае, если техническое средство похищено либо уничтожено полностью.

Как производится расчет компенсируемой суммы, если ТС было повреждено частично? Разумеется, ее величина пропорциональна убыткам, понесенным страхователем. При уточнении решающую роль играют расчеты, произведенные:

  • фирмой-страховщиком (по итогам визуального освидетельствования);
  • по итогам независимой технической экспертизы;
  • станцией техобслуживания, где производился ремонт автомашины по направлению страховщика;
  • автосервисом, которому доверяет сам страхователь;

В двух последних случаях основанием для назначения выплат считаются платежные документы и объем выполненных работ.

В страховом договоре прописываются также некоторые другие нюансы, например: учитывается ли при расчетах материальный или моральный износ автомобиля? При угоне застрахованного имущества, как правило, из компенсируемой суммы вычитаются:

  • цена сохранившихся и пригодных к продаже частей машины;
  • страховые взносы, которые владелец не успел уплатить;
  • иное, предусмотренное страх. договором.

Максимальная выплата по КАСКО

При наличии КАСКО как получить максимальную страховку? Об этом мечтает каждый попавший в беду водитель. Но следует учесть, что компании идут на самые разные ухищрения, чтобы уменьшить выплаты. Зацепки можно найти всегда. Например, бывали случаи, когда ДТП произошло буквально на следующий день после подписания договора, однако страховщики вычитывали стоимость месячного взноса.

В этой связи страхователи должны знать, в каких случаях возможна максимальная компенсация. К ним относятся:

  • хищение (угон);
  • ДТП, независимо от того, кто его спровоцировал;
  • ущерб, нанесенный третьими лицами (умышленный либо неумышленный), а также животными;
  • самовозгорание, поджог ТС;
  • повреждения вследствие падения тяжелых предметов (камни, сосульки, деревья и прочее).
  • в иных случаях, указанных в полисе.

Как возмещают ущерб

Порядок возмещения ущерба по КАСКО, как правило, прописывается в договоре. Различают три способа восстановления ущерба:

  • пострадавшее ТС ремонтируется за счет страховщика;
  • производится выплата наличными деньгами;
  • пришедший в негодность транспорт заменяется аналогичным.
Читайте так же:  Договор порядок оплаты наличным расчетом

Как ни удивительно, но наиболее распространенным способом на практике является ремонт, а не наличные. Он выгоден как водителям, так и страховщику: первые опасаются, что если взять денежными средствами, компенсация будет недостаточной для качественного ремонта, вторым несподручно платить наличными. Очень часто компании даже не вносят в полис подобный пункт. У каждой страховой компании имеются свои партнеры в лице автосервисов, в один из которых и направляется пострадавший транспорт. Компания оплачивает счет, страхователь получает свою отремонтированную автомашину.

Если договор содержит франшизу, она должна быть оплачена до начала ремонтных работ.

А можно ли получить вместо ремонта деньги? Как уже было отмечено, это разрешено. Если вы решили получить возмещение деньгами, а не каким-либо иным способом, об этом следует указать в заявлении. Подобная выплата производится по калькуляциям независимой экспертизы или платежным документам о ремонтных затратах, полученных из стороннего для компании сервиса. Страхователю предоставляется выбор: получить деньги наличными либо они переводом осядут на его банковском счету.

Наконец, последний способ называется заменой имущества. Он применяется исключительно в тех случаях, когда застрахованный предмет восстановлению не подлежит или украден.

Вероятен вариант, когда страховая сумма недостаточна для приобретения нового ТС, вследствие, например, подорожания автомобилей данного класса. В этом случае недостающая сумма будет выплачена владельцу.

Как получить страховую выплату

Если рассмотреть процесс пошагово, то первое, что необходимо предпринять страхователю КАСКО при ДТП – оповестить страховую с обязательным указанием, в какой форме он желает получить страховку, особенно в том случае, если вместо ремонта он предпочитает получить «живые» деньги. Сделать это нужно в течение недели после страхового случая, иначе можно получить отказ.

Следующим шагом является подача документов. Их перечень может несколько отличаться у разных компаний, но ненамного. В частности, если машина угнана, потребуется представить:

  • страховой полис (оригинал);
  • также оригиналы паспорта и регистрационного свидетельства автомашины;
  • копию постановления о возбуждении уголовного дела и иные документы (по требованию страхкомпании), касающиеся его;
  • комплектацию механических и электронных ключей.

При ущербе, нанесенном машине, помимо оригинала страхполиса и свидетельства о регистрации, предоставляются:

  1. Копия водительских прав лица, находившегося за рулем при аварии.
  2. Оригинальная документация из ГИБДД, касающаяся данной дорожной неприятности: справки, постановления, все, что можно – главное, чтобы подробно были описаны обстоятельства аварии.
  3. При оформлении ДТП на основании Европротокола — соответствующее извещение.
  4. Вердикт независимых экспертов (при наличии).
  5. Документы из соответствующих ведомственных органов МЧС с подтверждением страхового случая.
  6. Заказ-наряды, счет-фактуры, квитанции – в том случае, если ремонт был произведен в автосервисе, выбранном страхователем.
  7. Справки об иных расходах.

Мы указали примерный перечень документации, но страховая фирма может потребовать и дополнительные бумаги.

Дальнейшая схема представляет собой следующие мероприятия (подробнее о них мы уже рассказали выше):

  1. Осмотр страховщиком поврежденного ТС.
  2. При возможности восстановления транспорта — получение сметы на ремонт либо самостоятельная его организация;
  3. Приемка восстановленной автомашины или выплата суммы страхования.
  4. При необходимости – проведение страховщиком повторного осмотра.

Возмещение по КАСКО, если ты виновник ДТП

Как уже было отмечено, возмещение ущерба ко КАСКО полагается, даже если сам застрахованный автовладелец оказался виновником происшествия. Варианты: выплата деньгами либо ремонт пострадавшей машины. Иногда компания все же может отказать в страховке своему клиенту, либо, возместив часть убытков, в дальнейшем через суд потребовать с него компенсацию, например, если будет доказан факт неисправности транспортного средства. Подробнее такие случаи уже были описаны выше.

Если человек ненамеренно сам повредил свой автомобиль, ремонт по КАСКО будет также оплачен, однако при серьезных повреждениях страховая компания потребует уточняющие документы по происшествию из соответствующих органов. Если их не окажется, наверняка последует отказ.

Для небольших повреждений типа разбитого стекла, поврежденной фары или краски на кузове выплату произведут без всяких бумажек.

Знайте свои права – и удачи на дорогах!

Возмещение ущерба по ОСАГО при ДТП

До весны 2017 года по усмотрению страхователя происходило возмещение ущерба по ОСАГО при ДТП в 2 вариантах — ремонт или деньги. С 28.04.2017 действуют новые правила выплат, а именно: денежная выплата страховки при ДТП возможна только в определенных и весьма ограниченных ситуациях. Теперь основным вариантом страхового возмещения является проведение ремонтных работ поврежденного авто.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (800) 350-8319 . Это быстро и бесплатно !

Кого коснулись новшества?

С конца весны Закон об ОСАГО заработал несколько иначе. Однако новые правила ОСАГО имеют отношение только к страховкам, полученным после 28 апреля. То есть в полную силу отредактированный законопроект работает только с 2018 года.

Для держателей страховок, оформленных до весны 17 года, сохранен прежний порядок выплат.

Новые правила выплаты по ОСАГО предусматривают тот же порядок действий страхователя после происшествия. Изменения коснулись только характера возмещения.

Есть вариант, когда вызов на место происшествия представителя страховщика и ГИБДД не требуется. Основные условия:

  • в ДТП участвовало только 2 стороны;
  • причинен несущественный ущерб – на сумму до 100 тысяч рублей;
  • оба водителя застрахованы и полисы при них.

При выполнении этих условий может быть составлен Европротокол. Его бланк выдается в страховой компании в момент оформления полиса. Виновное лицо может возместить ущерб на месте. Известить страховщика автовладелец должен в 5-дневный срок.

Инструкция автовладельца, попавшего в ДТП

Во всех остальных ситуациях, чтобы гарантированно получить возмещение причиненного ущерба по ОСАГО при ДТП, действовать надо так:

  1. Сразу после столкновения, убедившись в отсутствии раненых во всех автомобилях, надо известить о произошедшем сотрудника страховой компании, которая будет производить покрытие полиса ОСАГО. Также надо вызвать на место происшествия и сотрудника ГИБДД.
  2. До приезда представителей уполномоченных органов надо сделать фотографии транспортных средств на месте аварии, попросить очевидцев остаться на месте ДТП до приезда ГИБДД или хотя бы взять их контактные данные, обменяться контактами со вторым участником аварии.
  3. Предоставить инспектору ГИБДД права, страховку, документы на авто. Менять местоположение авто можно только после получения согласия от инспекторов. Обычно это происходит после составления схемы аварии. Остается подписать составленные документы и забрать справку о происшествии.
  4. Забрать в отделении ГИБДД протокол об административном правонарушении или отказ в нем.
  5. В 5-дневный срок предоставить в страховую пакет документов и заявление на получение страховой выплаты по ОСАГО за повреждение автомобиля. Пропуск указанного срока не служит законной причиной для отказа выплаты страховки.
  6. В оговоренное время доставить свое авто на техническую экспертизу. По ее результатам будет определена страховая выплата по полису ОСАГО.
  7. На основании акта осмотра будет принято решение о размере возмещения ущерба по ОСАГО.

В этом месте и проявляются особенности, которые произошли в законодательстве. Владельцы старых страховок делают выбор — компенсация денежная по ОСАГО или ремонт? Предпочитаемый вид выплаты по ОСАГО при ДТП указывается автовладельцем в заявлении. У собственников новых полисов больше такого выбора нет. Их ТС отгоняется на одну из станций, указанных в страховом договоре, и ремонтируется. О том, как осуществляется выплата по страховке ОСАГО при ДТП денежными средствами и в натуре, пойдет речь далее.

Может быть интересно: Что делать, если виновник ДТП не вписан в полис ОСАГО.

Денежные компенсации

Именно этот способ покрытия вреда после дорожного инцидента считался приоритетным в те времена, когда у автовладельцев был выбор. Когда компенсация выплачена, ею можно распоряжаться как угодно – поехать на излюбленную автостанцию или выполнить починку собственными усилиями.

Расчет должен быть произведен по желанию заявителя – наличными через кассу страховой или путем безналичного перевода денег на указанный автовладельцем счет.

Кто сейчас может получить деньги?

Выбрать денежное возмещение по страховке может любой автовладелец с полисом до 28.04.2017, а также при следующих обстоятельствах:

  1. Стоимость ремонта существенно превышает лимит страховой выплаты по ОСАГО. Сейчас автострахованием ОСАГО предусмотрена максимальная выплата в размере 400 000 рублей. Если исходя из расчета, составленного техническим экспертом, размер выплат превышает эту цифру, и автовладелец отказывается разницу выплачивать из своего кармана, страховая сумма будет ему выплачена деньгами.
  2. В результате дорожного происшествия пострадало не только транспортное средство, но и человек.
  3. На предусмотренных страховым соглашением автомобильных станциях не могут провести ремонт надлежащим образом.
  4. В инциденте пострадал инвалид I или II группы.
  5. По каким-то причинам своевременно отремонтировать авто не представляется возможным. Например, если автомобиль редкий и своевременно получить запчасти к нему невозможно.
  6. После рассмотрения заявления автовладельца Российский союз автостраховщиков пошел ему навстречу и потребовал денежного возмещения по ОСАГО от страховой компании. Такие случаи рассматриваются индивидуально. РСА, к примеру, может стать на сторону автовладельца, не желающего ремонтировать авто в СТО и находящегося в сложном материальном положении (низкий уровень доходов, наличие иждивенцев и др.).
  7. Наличие договоренности между сторонами страхового соглашения. Страховщик выплачивает заниженную по отношению к рассчитанной техническим экспертом компенсацию, а страхователь своими усилия выполняет ремонт машины.

Максимальная компенсация

На сегодняшний день максимальная сумма выплат по полису ОСАГО составляет:

  • 400 000 – покрывает ущерб, нанесенный автотранспорту;
  • 500 000 – если в результате дорожного инцидента водитель получил травмы или умер.

Максимальная выплата по ОСАГО назначается крайне редко. На практике ее размер уменьшается за счет многих факторов. Чтобы рассчитать, какую сумму получит страхователь, необходимо знать:

  • рыночную стоимость ТС;
  • степень износа;
  • размер страховой суммы;
  • характер полученных повреждений и др.

Естественно, что после учета всех перечисленных нюансов можно забыть о выплате в максимальном объеме. По статистике, средний размер компенсаций для попавших в аварию страхователей – 30-40 тысяч рублей, что существенно меньше, чем лимит полиса ОСАГО.

Следующий вопрос — сколько стоит полис? На сайте любой страховой компании есть онлайн калькулятор. После ввода заданных параметров программа выдает стоимость полиса. Выходить из этих пределов страховщик не в праве. При желании застраховать автогражданскую ответственность можно и в режиме онлайн. С 2017 года оформление электронных страховок – обязательное условие работы страховщиков.

Читайте так же:  Инвалидность льготы 2018

Куда обращаться?

В ФЗ предусмотрено, что страховые компенсации пострадавшей в аварии стороне выплачивает страховщик виновника происшествия. Одновременно действует и правило прямого возмещения ущерба (ПВУ). Оно позволяет потерпевшему в аварии обращаться в свою страховую. Но возможно это только при следующих обстоятельствах:

  • в ДТП участвовало только две машины;
  • гражданская ответственность владельцев ТС застрахована, на руках у обоих есть обязательный полис;
  • страховая фирма виновного лица имеют действующую лицензию на деятельность;
  • в результате происшествия пострадали только машины, а не люди.

Чтобы возместить убыток по ПВУ достаточно всего лишь подать документы своему страховщику и пройти техническую экспертизу. Если с документами все в порядке, компания переведет деньги на указанный в заявлении счет или выдаст их на руки.

С недавнего времени период рассмотрения обращений клиентов страховых компаний уменьшен. На данный момент от момента подачи заявления до возмещения стоимости ущерба должно пройти не более 20 календарных дней, из которых вычитаются нерабочие и праздничные.

Натуральное возмещение ущерба с 28.04.2017 считается приоритетным способом возмещения убытков страхователям. При заключении страхового соглашения указывается перечень СТО, на которых автовладелец может восстановить застрахованное ТС. Автомастерские могут принадлежать самому страховщику и быть независимыми от него.

Во время рассмотрения законопроекта рассматривались различные нововведения. Какие же положения были приняты в окончательной версии «нового старого» закона? Их несколько:

  1. Машины, возраст которых менее двух лет, будут ремонтироваться у официального дилера.
  2. Вводится ограничение по удаленности СТО – она должна располагаться не далее 50 км от места проживания владельца авто или места, где произошло происшествие.
  3. Восстановительные работы должны быть завершены в срок не позднее 30 рабочих дней. К примеру, если авто передано на станцию техобслуживания 7 августа, забрать оттуда его владелец должен не позднее 15 сентября. За каждый день просрочки насчитывается пеня в размере 0,5% за каждый день.
  4. При определении стоимости восстановительных работ износ деталей и агрегатов не учитывается. Если же страхователь потребует денежной компенсации (на основании утвержденных норм), лимит ответственности будет существенно меньше (за счет включения в расчет износа).
  5. Для восстановления авто допускается использование только новых деталей.
  6. 1 год гарантии дается на лакокрасочные работы и ремонт кузова, полгода – на все остальное.
  7. При обнаружении дефектов в ремонте автовладелец сможет провести независимую экспертизу и взыскать со страховой ущерб и компенсацию за моральный вред, а также штраф.

Каким образом отразятся на автовладельцах внесенные поправки неизвестно. Вероятнее всего, на начальных этапах число исков из-за проведения некачественного ремонта значительно возрастет. Среди положительных моментов можно предположить повышение требований к СТО. Однако неизвестно, как это скажется на стоимости их работ. Рассуждать можно долго, но лучше поживем, увидим.

Одновременное возмещение по КАСКО и ОСАГО

Многие автовладельцы стараются максимально защитить не только свою ответственность, но и личное авто. Такая обеспокоенность за сохранность автомобиля приводит к тому, что автолюбитель приобретает два договора: обязательный и добровольный. В свою очередь, появляется возможность получить выплаты и по ОСАГО и по КАСКО , ели произойдет ДТП или другое происшествие. Чем отличаются условия этих договоров страхования, и можно ли оформить одновременно выплаты по КАСКО и ОСАГО, вы узнаете из статьи.

Взаимодействие двух видов страхования

Теоретически получить возмещение ОСАГО вместе с КАСКО вполне приемлемо, но с оговоркой. Оговорка такова: компания возместит полный урон, если клиент не получит полноценную неустойку по одному из видов страховки. Недостающая сумма по одной сделке добавляется из другой.

Важно осознавать тот факт, что переплата от страховщика невозможна. Смысл получения страховки – это покрыть нанесенный ущерб, а не нажиться за счет организации.

Для наглядности рассмотрим «классический» случай на дороге.

Произошло столкновение двух транспортных средств. Обе стороны застрахованы по автогражданке. Почти всегда при аварии выявляется инициатор наезда и тот, кто пострадал. В нашем случае в ДТП пострадали оба водителя. Но один виноват, а другой нет. Невиновный водитель получает выплату по ОСАГО от СК, отвечающей за инициатора наезда, но урон по автогражданке не покрывается полностью. Недостающую сумму мог бы восполнить полис КАСКО пострадавшего, если бы он имелся.

Что происходит с инициатором столкновения? Виновный по ОСАГО ничего не получает, а имел бы он добровольную имущественную защиту, то получил бы возмещение по КАСКО в качестве ремонта авто за счет компании.

Для того чтобы лучше понять, как происходит возмещение убытков и по КАСКО и по ОСАГО, рассмотрим отличительные моменты двух столь разных видов защиты:

  • Полис страхования автогражданской ответственности должен иметь каждый автолюбитель, так как это обязательная государственная программа. КАСКО – это добровольная автозащита, обязать покупку которой могут только банки заимодавцы.
  • Автогражданка защищает гражданскую ответственность инициатора столкновения перед другими водителями. Добровольная страховка защищает само транспортное средство от повреждений.
  • Выплаты по обязательной страховке получает жертва наезда, а компенсация по «доброволке» подразумевает выплату самому владельцу полиса, невзирая на его виновность.
  • Обязательный вид выплачивается пострадавшей стороне в строго установленном лимите до 400 000 рублей по имущественной утрате. «Доброволка» же способна восполнить полную стоимость машины или четко обозначенную сумму страхуемого объекта. Например, риск от угона (хищения), взрыва, пожара позволяет полностью возместить стоимость машины.

Теперь вы видите огромную разницу между этими соглашениями. Вывод напрашивается сам – необходимо иметь полноценную защиту по КАСКО и ОСАГО. Двойное страхование особенно касается собственников транспортных средств, проживающих в областных центрах и мегаполисах.

Процесс двойной компенсации

Стоит подчеркнуть тот факт, что страхователь не может получить двойную неустойку по КАСКО и ОСАГО превышающую урон. С точки зрения закона, такое действие является уголовно наказуемым и причисляется к мошенничеству. Дело в том, что в течение 1 года страховщик, оплативший неустойку, направляет регрессное требование в компанию виновника, тогда и выясняется, что ущерб уже возмещен, а пострадавший ищет двойную выгоду.

Чтобы узнать, как выплачивается страховка при ДТП, если есть КАСКО и ОСАГО, приведем несколько наглядных примеров.

Жертве аварии экспертиза определила ущерб в 500 000 р. за виновника происшествия СК внесла 400 000 р., согласно максимальному лимиту обязательного договора. Недостающий ущерб в 100 000 р. может включать «доброволку» страхователя или нет. То есть, недостающая сумма может компенсироваться либо по имущественному полису, либо из кармана инициатора аварии. Это уже вопрос времени, поскольку крупные СК способны оплатить начисленную сумму в кратчайшие сроки. На данный момент они варьируются от 2 до 5 рабочих дней после подписания Акта расчета. Наш пример иллюстрирует замену «доброволки» в пользу личных средств виновника. Хотя позднее ему будет направлен регрессный иск от страховщика.

Существует понятие обоюдной вины, когда оба участника столкновения нарушили правила дорожного движения. Тогда сумма компенсации по «обязаловке» разделится пополам, и не будет превышать 200 000 рублей при условии, что объем ущерба каждого не сильно отличается. Если реальный урон превышает сумму осаговской выплаты, тогда вступает в права имущественная защита авто. Проще говоря, то, что не покрывает автогражданка, добавляет добровольная страховка для полного восстановления повреждений.

Когда СК отказывает в полном восстановлении

К сожалению, имеют место ситуации, когда страховщики отказывают в дополнительной выплате, ссылаясь на первичное компенсирование. СК – это коммерческая структура, которая не желает лишний раз расставаться с финансами.

Ваша задача заключается в полноценном восстановлении поломок машины и получить выплаты по КАСКО и ОСАГО. Страховой имущественный полис – это ваша визитная карточка на восстановление повреждений.

В случае отказа в свободной форме пишется заявление на имя директора компании о дополнительном компенсировании в целях полного восстановления авто.

Заявление составляется в двух экземплярах, один из которых остается у вас. Письмо датируется и подписывается. Рядом с подписью добавляется расшифровка подписи. Необходимо указать причину отказа менеджера (Ф. И. О.) и ваше несогласие. Обязательно указать:

  • дату аварии;
  • дату заключения соглашения;
  • серию и номер полиса;
  • номер квитанции об оплате договора;
  • размер оплаченного урона;
  • недостающий размер неустойки (по вашему мнению).

Стоит указать на вынужденное досудебное разбирательство в случае повторного отказа.

Компании, которые работают давно на рынке страхования, дорожат своей профессиональной репутацией, поэтому в случаях неправомерных первичных отказов они стараются не доводить дело до суда. При вторичном обращении по поводу выплаты компенсации, они, как правило, удовлетворяют требование клиента. Такая ситуация является дополнительным поводом для более тщательного выбора СК при заключении договора и обращаться только в компании с безупречной репутацией.

Какие случаи по ОСАГО считаются страховыми

После ДТП автовладелец имеет право обратиться в свою страховую компанию для получения необходимых ему денежных средств с целью ремонта транспортного средства. Страховые случаи при ДТП по ОСАГО следует четко знать водителю, который оформил себе такой тип страховки. Чтобы получить деньги по ним, потребуется предоставить страховщикам пакет определенных документов.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !

Кратко про этот вид страховки

ОСАГО является обязательным видом страхования. Другими словами, водитель при приобретении ТС обязан сразу обратиться в соответствующую компания для оформления ему полиса ОСАГО. КАСКО или ДОСАГО являются уже добровольными видами страхования.

Самое главное заблуждение об ОСАГО у начинающих водителей заключается в том, что по полису покрываются издержки по ремонту их ТС. Это не так. ОСАГО при ДТП в первую очередь защищает чужой автомобиль и второго водителя, который стал участником аварии вместе с вами.

Полис ОСАГО обеспечивает финансовую защиту в случае, если вы становитесь виновником аварии и вам нужно возместить убытки, полученные вторым водителем и его ТС.

Если же в происшествии пострадал ваш автомобиль или вы сами, то ваше ОСАГО не обязано в данном случае предоставлять финансовую помощь. Ее можно получить за счет второго участника ДТП, если будет установлено, что это он — виновник произошедшего, или при наличии полиса КАСКО, который как раз и покрывает расходы автовладельца на ремонт его авто.

Размеры страховых выплат устанавливаются государством, поэтому они одинаковые во всех регионах России. Это фиксированные суммы:

  • 120 000 руб. — в случае повреждения только одного ТС;
  • 160 000 руб. — если повредили несколько ТС (на всех вместе);
  • 160 000 руб. — каждому потерпевшему гражданину в ДТП.
Читайте так же:  Образец приказа на создание группы хассп

Сам полис можно оформлять на 3,6,9 и 12 месяцев. Если за один календарный год вы становитесь виновником нескольких аварий, то стоимость вашего ОСАГО будет повышена.

Без наличия данного вида страховки водитель не имеет права выезжать на дорогу. Такое правонарушение наказывается штрафом в размере от 5 до 8 МРОТ. Даже сам автомобиль он не сможет без нее поставить на учет в ГИБДД.

Этот полис должен быть у вас всегда с собой, в машине. Инспектор ГИБДД может потребовать его у вас вместе с правами и СТС при остановке вашего автомобиля. Если у вас его не окажется с собой, то он вправе отправить ваше ТС на штрафстоянку, откуда вы сможете его забрать, только предъявив полис.

Закон о возмещении ущерба

С весны 2017 года в закон об ОСАГО были включены существенные изменения, которые вызвали возмущение и недоумение у многих автовладельцев. Эти изменения коснулись непосредственно самих страховых выплат. Теперь водителям будут выплачивать не сами денежные средства, а только производить ремонт самого авто.

Важно помнить о том, что если вы свой полис ОСАГО оформляли до 28 апреля 2017 года, когда изменения в закон вступили в силу, то будут выплачены денежные средства. В случае, если полис был выдан уже после этой даты, то производится ремонт пострадавшего авто. Денежное возмещение будет возможно только в редких случаях.

О процедуре возмещения морального ущерба при ДТП вы можете прочитать здесь.

Раньше выплаты ОСАГО осуществлялись двумя путями: либо на счет самого потерпевшего, либо тому автосервису, который занимается ремонтом его авто. Если сумма ремонта превышала лимит, который устанавливался самими страховщиками, то излишек оплачивал сам автовладелец.

Сейчас компенсация деньгами замещена на возмещение убытков “натурой”, то есть машину пострадавшего просто отправляют в сервис, который был закреплен за вашей СК.

Тут возникает некоторое противоречие в связи с гарантией на ТС. Для машин не старше 2х лет действует следующее условие. Страховая обязана направить машину на ремонт в тот автосервис, который обладает правом на ремонт данного ТС по договору с производителем или дилером. Если с таким сервисом страховщики договор не заключили, то автовладельцу предложат либо любой другой автосервис, либо выплату ему на руки денежных средств.

Здесь и возникает то самое противоречие. Ведь что делать владельцам автомобилей, на которые оформлена гарантия сроком на 3 или 5 лет? Получается, что страховая отправит их автомобиль в любой автосервис, а если там в процессе ремонта будет что-то повреждено, то по гарантии владелец уже не сможет отремонтировать свое авто. Денег от страховой в данном случае ему тоже уже не выплатят.

Есть ряд случаев, когда автолюбитель может претендовать на получение выплаты по ОСАГО:

  • ТС сильно повреждено и нет возможности его отремонтировать;
  • водитель погиб в аварии, а родственники его машину ремонтировать отказываются;
  • потерпевшему был причинен средний или тяжелый вред;
  • у водителя есть инвалидность, а его ТС в связи с данным фактом является специальной машиной;
  • для оплаты ремонта не хватает денежных средств;
  • была определена ответственность для обоих водителей в случившемся;
  • потерпевший не согласился отдавать свое ТС на гарантии в сервис, у которого не было договора с производителем;
  • было заключено соглашение между потерпевшим и страховой;
  • ЦБ вынес постановление о том, что компенсация должна быть проведена только путем выплаты денежных средств.

Что подходит под понятие страхового случая

На законодательном уровне самому понятию, как “страховой случай” уделено крайне мало внимания. В ФЗ №40 и 306, Постановлении Правительства РФ №263 и в Положении Центробанка №431-П “Об ОСАГО” он описывается в общих деталях и не очень ясно даже самим страховщикам, не то что автовладельцам.

Суть СС и так называемой автогражданки в целом определяют два важных понятия: объект и субъект страхования. Первый — это автогражданская ответственность виновного гражданина за причиненный им вред. Второй — передвижение автомобиля по дорогам РФ.

Таким образом, страховой случай определяется, как нанесение ущерба другому ТС, имуществу или гражданам в результате движения ТС виновника аварии по дорогам. Исходя из этого определения можно заключить, чтобы признать случай страховым, нужны следующие факторы:

  • наличие самого полиса;
  • ТС было в движении перед происшествием;
  • ущерб был действительно нанесен.

При этом, все СК признают факт наступления страхового случая при движении ТС по проезжей части, то есть если оно не двигалось, то его не может быть.

Хотя в ФЗ №40 говорится о том, что страховым признается любой случай, при котором использовалось ТС. Это противоречие приводит к тому, что некоторые суды признают страховым случаем и когда автомобиль никуда не двигался. Ведь понятие “использование ТС” можно трактовать очень свободно.

ДТП является страховым случаем по ОСАГО, но есть ряд факторов, при которых он может быть и не признан таковым:

  • происшествие наступило в результате стихийного бедствия;
  • ущерб ТС или гражданам был нанесен по причине ядерной атаки или радиоактивной аварии;
  • авария произошла по причине военных действий;
  • вред людям или ТС имел место из-за народных волнений (революция, забастовки и т.д.);
  • если была доказана умышленность нанесенного ущерба участниками аварии.

Эти положения перечислены в 8-ом пункте правил ОСАГО. Есть еще 9-ый пункт, в котором перечислены еще ситуации, не подпадающие под страховые для СК:

  • на ТС не был сделан полис ОСАГО;
  • факт нанесения морального ущерба;
  • упущенная выгода;
  • учебная езда/соревнования/испытания;
  • нанесение ущерба окружающей среде;
  • получение вреда от перевозимого груза;
  • ущерб нанесен водителям, которые работают официально на компанию (в этом случае все расходы на себя берет работодатель);
  • вред, полученный работодателем вследствие действий его работников;
  • ущерб, нанесенный ТС самим владельцем;
  • повреждение ТС произошло в результате погрузочных или разгрузочных работ;
  • превышение лимита по страховке;
  • получение ущерба пассажирами (распространяется только на случаи пассажироперевозок).

При наличии этих данных само происшествие уже не подпадает под страховой случай по ОСАГО. Они могут быть оспорены в суде, но далеко не всегда.

Допустим, ваш автомобиль был угнан, то будет ли считаться данный случай страховым? Нет, так как вашим ТС управляет уже другой человек, а значит никаких выплат по ОСАГО не будет.

Для грузовых и пассажирских транспортных средств может быть отказано в выплате или ремонте по ОСАГО, если на данные машины уже истек срок действия диагностической карты.

Порядок оформления СС по данной страховке

Какие документы нужны для страховой при ДТП по ОСАГО:

  • паспорт гражданина РФ или доверенность, если сам гражданин не может представлять свои интересы;
  • банковские реквизиты;
  • протокол и постановление (разрешены к подаче как оригиналы, так и копии, заверенные в Госавтоинспекции);
  • справка №154 о ДТП;
  • извещение об аварии;
  • права лица, который находился за рулем виновного ТС;
  • документ, подтверждающий право владения автомобилем (ПТС, договор купли-продажи и т.д.)

Извещение о произошедшем ДТП следует подавать в страховую в следующие сроки:

  • в течение 5 дней, если был составлен европротокол;
  • в 15 дней при фиксации аварии сотрудниками ГИБДД.

Его можно подать лично в офис компании, заказным письмом с уведомлением и описью, а также с помощью курьерской службы.

Далее, после подачи извещения, в течение 5 дней страховщики должны отправить автомобиль на экспертизу, после чего составляется акт осмотра. Только при прохождении этого обязательного этапа выписывается направление на ремонт. Этот документ состоит из двух частей:

  • общие сведения о собственнике и автомобиле;
  • перечень повреждений и ремонтных работ.

Самая главная из них — как раз последняя. В этом перечне должны быть перечислены как внутренние, так и внешние повреждения. Внимательно просмотрите данный акт прежде, чем заверить его своей подписью. Обязательно возьмите копию этого акта и проведите свою, независимую экспертизу на всякий случай.

Затем машина направляется на ремонт после ДТП в автосервис, с которым был соглашен договор у СК. Срок проведения — месяц. Автомобиль отправляют не в первый попавшийся сервис, а в тот, который расположен не далее 50 км от места происшествия или проживания самого гражданина.

Процедура действий в случае получения отказа от СК

Если будут установлены следующие факты, то страховщики не обязаны заниматься ремонтом ТС пострадавшего лица:

  • гражданин, виновный в аварии, находился в неадекватном состоянии;
  • он уехал с места, до прибытия ответственных органов;
  • у водителя не оказалось страховки;
  • у него отсутствовали права на управление данным ТС.

Ремонт по страховке не был проведен не по вышеприведенным причинам? Тогда вы имеете право подать исковое заявление в суд на вашу СК и добиться там выплат по страховому случаю ОСАГО.

Алгоритм действий заявителя должен быть следующий:

  • сделать копию акта осмотра ТС;
  • забрать оригиналы справки о ДТП и постановления;
  • получить выписку по банковскому счету или письменный отказ из СК на проведение ремонта авто;
  • обратиться к эксперту для повторного осмотра ТС;
  • подготовить и отправить в СК претензию;
  • подать иск в суд;
  • выиграть дело в суде и получить постановление;
  • написать в суд заявление о получении исполнительного листа для получения выплат с СК.

Если страховщики вышли победителями, то вы можете подать апелляцию в суд.

Каждый водитель должен оформлять себе данный вид страховки. Получение выплат по ОСАГО происходит при прямом возмещении убытков с виновника ДТП потерпевшему. С 2017 года денежные выплаты производятся в редких случаях, а в других — СК осуществляет только ремонт ТС. Это правило распространяется на тех, кто оформил полис после 28 апреля 2017 года.

Для получения компенсации нужно подать заявление о страховом случае, справку о ДТП и прочие документы по списку. Это следует выполнять в течение 5-15 дней, иначе СК вправе отказать в ремонте автомобиля, которому вы нанесли ущерб. После этого страховщики проведут экспертизу авто и направят его на ремонт в автосервис. Если вам будет отказано в этом, то вы вправе подать в суд на СК.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: