Договор банковского вклада с капитализацией

Оглавление:

Договор банковского вклада (депозита): понятие, характеристика и элементы

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса).

Характеристика договора банковского вклада: он является реальным, односторонним, возмездным и публичным, если в договоре вкладчиком выступает физическое лицо. Договор, в котором вкладчиком выступает юридическое лицо, не обладает свойством публичности, так как банк вправе проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам таких лиц.

Предметом договора банковского вклада являются деньги – вклад в рублях или иностранной валюте. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку в качестве вклада, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады лишь в соответствии с полученной им лицензией. Правом принимать вклады физических лиц пользуются лишь те банки, которые осуществляют банковскую деятельность в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.

Форма договора банковского вклада – письменная. Письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса).

Сроки (день, месяц, квартал, год и т. п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) и возврата суммы вклада должны быть согласованы сторонами в договоре. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Ценой кредита, выданного вкладчиком банку, являются проценты.

Договор банковского вклада заключается на следующих условиях (п. 1 ст. 837 Гражданского кодекса):

  • выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);
  • возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса), за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц прекращение этого договора зависит от вида вклада: по вкладам до востребования – по первому требованию, а для вкладов на особых условиях – в порядке, предусмотренном договором.

  • Права и обязанности сторон по договору банковского вклада (депозита)

Курс доллара и евро
сейчас и на завтра

Что какое «капитализация процентов» (сложный процент)?

Капитализация процентов – это способ расчета процентов по вкладу, при котором сумма вклада сначала увеличивается на уже начисленные проценты, а затем от полученной суммы считается процент за очередной период. В народе это называют «проценты на проценты», в финансах – «сложные проценты».

Часто банковские вклады не предполагают капитализацию процентов. В этом случае начисление процента выглядит следующим образом. Например, вы положили в банк 100 000 руб. под 12% годовых и получаете процент ежемесячно. В случае с простым процентом это будет 1000 руб. (100 000 х 0,12/12 мес.) за 1-й месяц, 1000 руб. за 2-й месяц и так далее. Т.е. каждый месяц по 1000 руб. Обычно по условиям вклада эта сумма зачисляется вам на текущий счет или пластиковую карту, и вы можете сразу ее потратить.

Если условиями вклада предусмотрена капитализация процентов, то начисление выглядит следующим образом:

1-й месяц: 100000 х 0,12/12 = 1000 руб.
2-й месяц: (100000+1000) х 0,12/12 = 1010 руб.
3-й месяц: (100000+1000+1010) х 0,12/12 = 1020,1 руб.
4-й месяц: (100000+1000+1010+1020,1) х 0,12/12 = 1030,3 руб.
и т.д.

В примере показана ежемесячная капитализация процентов, но бывает капитализация раз в квартал или раз в год (зависит от условий конкретного депозитного договора).

Формула капитализации процентов (сложный процент)

Ваш вклад в конце срока = (1 + П / 100) N , где
П – процент начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год).
N – количество таких периодов в общем сроке вклада.

Обратите внимание, у банков принято указывать годовой процент (независимо от срока вклада). Например, если вы выбрали вклад под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией процентов на срок 6 месяцев, то в указанной формуле П=0,03% (12%/4 мес./100), а N=2.

Как мы видим, при капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и уже с новой суммы рассчитывается очередной процент. В этом случае, разумеется, вклад будет приносить больше, чем при простом начислении процентов, без капитализации. Минус в том, что снимать проценты ежемесячно в этом случае нельзя.

Какой вклад выбрать, с капитализацией процентов или без

Часто банки по одному и тому же вкладу указывают два варианта начисления процентов: без капитализации и с капитализацией. При этом сумму процентов банки всегда указывают за год и видно, что годовой процент с капитализацией получается выше, чем без капитализации. Соответственно, вкладчик решает, нужно ли ему снимать проценты каждый месяц или пусть они приносят дополнительный доход, присоединяясь к сумме вклада. Решение зависит исключительно от ваших финансовых обстоятельств.

Договор банковского вклада с физическим лицом «Универсальный» с капитализацией процентов по вкладу

к Приказу № 90 от 01.01.2001 г.

Введены в действие с 15.07.2013 г.

ТИПОВАЯ ФОРМА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА С ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦОМ «УНИВЕРСАЛЬНЫЙ» (С КАПИТАЛИЗАЦИЕЙ ПРОЦЕНТОВ ПО ВКЛАДУ)

Директором Филиала «Тульский» «АРЕСБАНК»

банковского вклада с физическим лицом

с капитализацией процентов по вкладу

г. Тула «___» ________ 201__г.

Коммерческий Банк «АРЕСБАНК» общество с ограниченной ответственностью, именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ___________________________________________, действующего на основании ________________ с одной стороны, и __________________________, именуемый в дальнейшем «Вкладчик», с другой стороны, вместе либо по отдельности в тексте настоящего Договора именуемые «Стороны» либо «Сторона» соответственно, заключили настоящий Договор банковского вклада с физическим лицом «Универсальный» с капитализацией процентов по вкладу (далее — «Договор») о нижеследующем:

1. Предмет Договора

1.1. Банк принимает поступившие от Вкладчика денежные средства во вклад, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим Договором.

1.2. Банк открывает Вкладчику в день подписания настоящего Договора счет № _____________________________ для зачисления денежных средств и проведения операций в соответствии с условиями настоящего Договора.

2. Основные условия Договора

2.1. Банк принимает денежные средства Вкладчика в сумме ___________ (____________________________________) рублей (далее – также «сумма вклада»/«вклад») на срок (181, 367, 550, 734) календарных дней по «____» _____________ 201__г.

Срок размещения денежных средств исчисляется со дня, следующего за днем поступления денежных средств в Банк, по день возврата суммы вклада Вкладчику или списания денежных средств со счета по иным основаниям (включительно).

2.2. Внесение вклада может осуществляться как наличными денежными средствами, так и путем перечисления средств в день открытия счета вклада со счетов Вкладчика, открытых в Банке.

2.3. Допускается внесение Вкладчиком дополнительных взносов, но не позднее 90 дней до окончания срока действия настоящего Договора. Минимальный размер дополнительного взноса составляетрублей (Десять тысяч рублей 00 копеек).

2.4. Расходование денежных средств в течение срока действия настоящего Договора допускается до суммы первоначального взноса во вклад.

2.5. При соблюдении указанных в п. 2.1 настоящего Договора условий Банк выплачивает Вкладчику проценты на сумму вклада из расчета __% (________) процентов годовых в рублях. Величина процентной ставки в случае увеличения суммы вклада не меняется.

2.6. Проценты выплачиваются путем ежемесячного (в последний рабочий день месяца) увеличения суммы вклада (капитализируются).

2.7. Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в Банк, по день ее возврата Вкладчику или списания со счета по иным основаниям включительно. Если день окончания срока действия настоящего Договора приходится на нерабочий день, днем возврата суммы вклада с начисленными на нее процентами считается ближайший за ним рабочий день. При этом проценты за все нерабочие дни начисляются по ставке, указанной в п. 2.5 настоящего Договора.

Читайте так же:  Как пишется объяснительная записка работа

2.8. При досрочном истребовании вклада, проценты за фактический период нахождения средств во вкладе начисляются исходя из ставки 0,1 % (ноль целых одна десятая) процента годовых. При этом все излишне выплаченные проценты подлежат возврату Вкладчиком в день досрочного истребования.

2.9. Возврат вклада может производиться как наличными денежными средствами в кассе Банка, так и в безналичном порядке на банковский счет Вкладчика № _______________, открытый в ___________________. Выплата вклада осуществляется на основании письменного заявления Вкладчика по установленной Банком форме.

2.10. Если в день окончания срока действия Договора вклад не будет востребован Вкладчиком, сумма вклада вместе с причитающимися процентами переводится на банковский счет Вкладчика № _________, открытый в _________________.

Проценты на невостребованные денежные средства, находящиеся на текущем счете Вкладчика, не начисляются, вклад не продлевается.

2.11. Вкладчик дает свое полное и безусловное согласие (акцепт) на списание Банком со счета, указанного в п.1.2. Договора, ошибочно зачисленных на него сумм.

2.12. Банк как налоговый агент исчисляет и удерживает налоги согласно действующему законодательству Российской Федерации. Вкладчик дает полное и безусловное согласие (акцепт) на списание со своих счетов, открытых в Банке, суммы налога в соответствии с условиями настоящего пункта.

2.13. Сберегательная книжка по счету вклада не оформляется и не выдается.

2.14. По счету вклада не осуществляются операции, связанные с предпринимательской деятельностью, и иные операции, противоречащие действующему законодательству Российской Федерации.

2.15. Выписки по счету на бумажном носителе выдаются по требованию Вкладчика при обращении Вкладчика или его представителя в Банк.

2.16. В случае присоединения Вкладчика к договору банковского обслуживания физического лица с использованием системы Интернет – Банк сроки, вид и порядок выдачи выписок и приложений к ним определяется соответствующим договором.

3. Права и обязанности Сторон

3.1. Вкладчик имеет право:

3.1.1. Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя на основании доверенности, удостоверенной в установленном законодательством порядке.

3.1.2. Получить доход по вкладу в виде процентов.

3.1.3. Досрочно расторгнуть настоящий Договор в любое время.

3.2. Вкладчик обязуется:

3.2.1. Внести в день подписания настоящего Договора сумму вклада, указанную в п. 2.1. настоящего Договора.

3.2.2. При совершении операций предъявлять документ, удостоверяющий личность, а также представлять иные документы и информацию, требуемые в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации для идентификации личности и установления сведений о Вкладчике или необходимые для проведения операции.

3.2.3. В случае изменения сведений о Вкладчике, указанных в разделе 5 настоящего Договора, уведомить об этом Банк в течение 30 (Тридцати) календарных дней с момента возникновения соответствующих обстоятельств.

3.2.4. В случае досрочного истребования вклада Вкладчик обязуется вернуть в Банк излишне выплаченные проценты по Договору.

3.2.5. Оплачивать комиссии Банка, связанные с проведением операций, в соответствии с действующими на момент совершения операции Тарифами Банка.

3.3. Банк имеет право:

3.3.1. Требовать и получать от Вкладчика документы и информацию, установленные действующим законодательством Российской Федерации и необходимых для проведения операций по счету Вкладчика.

3.3.2. Изменять номер счета вклада, письменно уведомив об этом Вкладчика при первом его обращении в Банк.

3.3.3. Списывать со счета Вкладчика №__________, открытого в ___________, на основании данного Вкладчиком полного и безусловного согласия (акцепта) комиссии Банка.

3.3.4. Списывать со счета Вкладчика, указанного в п.1.2. Договора, на основании данного Вкладчиком полного и безусловного согласия (акцепта), ошибочно зачисленные на него суммы.

3.4. Банк обязуется:

3.4.1. Возвратить по первому требованию Вкладчика принятые во вклад денежные средства с начисленными процентами согласно условиям настоящего Договора.

3.4.2. Сохранить тайну банковского вклада, операций по счету и сведений о Вкладчике. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только Вкладчику или его уполномоченному представителю. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

4. Заключительные положения

4.1. Настоящий Договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств.

4.2. Банк является участником системы обязательного страхования вкладов. Банк обеспечивает возврат вклада путем обязательного страхования вклада в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Вклад застрахован в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом от 01.01.01 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

4.3. Стороны не несут ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору в случаях, если они явились следствием действия обстоятельств непреодолимой силы (которые признаются таковыми по действующему законодательству Российской Федерации), а также решений органов государственной власти Российской Федерации, препятствующих исполнению настоящего Договора.

4.4. В случае возникновения споров по настоящему Договору Банк и Вкладчик принимают все меры по разрешению их путем переговоров. В случае неурегулирования споров путем переговоров, они разрешаются в установленном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

4.5. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.

4.6. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному для каждой Стороны.

5. Адреса, реквизиты и подписи Сторон

Москва, ул. Тестовская, д. 10

Филиал «Тульский» «АРЕСБАНК»

к/с в ГРКЦ ГУ Банка России по Тульской области,

(фамилия, имя, отчество)

Адрес регистрации по месту жительства или месту пребывания: _____________________________ _____________________________________________________________________________________

Адрес фактического местонахождения: ____________________________________________________________________________

Дата и место рождения: ___________________________________________________________________________________

Документ, удостоверяющий личность: _____________________ серия_______ номер __________

Выдан (кем, когда) ___________________________________________________________________

Договор банковского вклада

Виды договора банковского вклада

В соответствии со статьей 837 ГК РФ банковские вклады классифицируются в зависимости от сроков возврата. По этой причине договор банковского вклада заключается по принципу срочности, когда депозит возвращают по завершению определенного срока, или по алгоритму до востребования, когда средства возвращают клиенту по факту обращения. При этом в договоре допускается возврат или внесение вкладов на любых других условиях, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

Договор банковского вклада физическому лицу

В соответствии со статьей 834 ГК РФ по договору банковского вклада физического лица, сторона кредитора, которая приняла от стороны вкладчика денежную сумму, обязана произвести возврат средств на оговоренных в договоре условиях, с процентами, в порядке, соответствующем договору. В статье 36 ФЗ «О банках…» вкладом считают денежные средства в национальной или иностранной валюте, которые физические лица доверяют кредитору с целью получения дохода и хранения. Доход по депозитам выплачивается в виде определенного процента от суммы вклада в денежной форме.

Проценты по договору банковского вклада

Проценты по договору банковского вклада начисляются по нескольким распространенным схемам. Существует ежемесячная выплата процентов, перевод вознаграждения на счет клиента в конце срока или начисление по принципу капитализации.

Проценты с капитализацией – самый не удобный для банка очень выгодный для клиента вариант. При выборе этой схемы у вас не получится снимать проценты ежемесячно, зато количество заработанных денег в конце срока вклада будет максимальным.

Во всех упомянутых выше случаях на размер процентной ставки влияет уровень риска, а также наличие или отсутствие залога.

Сроки договора банковского вклада

Сроки договора банковского вклада в среднем варьируются от 3 до 24 месяцев. Период зависит от финансовой политики банка, стабильности экономической системы, рисков, размера процентной ставки, суммы вклада и других факторов. К примеру, во времена кризиса большую популярность приобретают депозиты на срок от 3 до 6 месяцев и даже меньше. А в периоды относительной стабильности некоторые вкладчики решаются доверить свои деньги банку на срок до 36 месяцев. По истечению срока депозита вкладчик имеет право разорвать договор с банковским учреждением. Если своевременное обращение не последовало в установленную дату, договор автоматически пролонгируется на аналогичный срок.

Стороны договора банковского вклада

Стороны договора банковского вклада – это коммерческий банк и его клиент, который выступает в роли вкладчика. Договор банковского вклада подпадает под категорию документов, которые относятся к банковским операциям. По этой причине в статусе субъекта, предоставляющего услугу (услугодателя) выступает не любая кредитная организация, а строго банковская структура. Соответствующее положение сформулировано в статье 1 ФЗ «О банках…». По нормам статей 13 и 36 этого же закона, а также статьи 835 ГК РФ банковские операции проводятся исключительно на основании лицензии, которую выдает ЦБ РФ.

Условия договора банковского вклада

Условия договора банковского вклада, обязательные для каждого документа, следующие:

  1. Валюта и сумма внесенного на счет депозита.
  2. Размер применяемой процентной ставки.
  3. Дата размещения и дата завершения периода вклада.
  4. Схема выплаты процентов и периодичность их начисления.

Особое внимание нужно обращать на «самые выгодные» предложения. Часто бывает так, что банк предлагает 15% годовых по вкладу, когда другие учреждения работают в диапазоне 8-11%. При детальном изучении договора выясняется, что ставка 15% действительно имеет место, но в последний месяц периода вклада в виде процентов начисляется только 2% от суммы.

Читайте так же:  Уточненная налоговая декларация по усн за 2018 год

Форма договора банковского вклада

В соответствии с нормами действующего законодательства банковский договор оформляют в двух экземплярах, один из которых остается на руках у клиента. По факту вручения документа необходимо проверить наличие номера договора, даты составления, подписи сотрудника банка, уполномоченного подписывать такие документы, а также наличие печати.

Форма договора банковского вклада категорически не допускает исправлений или ошибок. Заполняя реквизиты, ФИО и паспортные данные необходимо проявить максимальную внимательность. Если на протяжении срока вклада данные клиента изменились, он обязан обратиться в банк и предоставить соответствующую информацию.

Исполнение и прекращение договора банковского вклада

В соответствии с нормами договора банковского вклада, в обязанности банка входит частичная или полная выдача суммы вклада по требованию вкладчика. Отказ последнего от своего права признается ничтожным. Исключения из этого правила могут распространятся исключительно на клиентов в статусе юридического лица.

Если запрос на возврат суммы вклада поступил до завершения срока депозита, проценты выплачиваются по ставке, соответствующей вкладам до востребования в этом же банке. Банк имеет право изменить размер процентной ставки по депозитам до востребования, но обязан предупредить об этом клиента минимум за месяц.

Обязанности банка

В перечень обязанностей банков, работающих по лицензии ЦБ РФ, входит:

  1. Организовать процесс хранения денежных средств вкладчика.
  2. Выплатить установленную сумму процентов в конце срока вклада.
  3. Выдать вклад по требованию вкладчика на основании условий договора.
  4. Обеспечить возврат депозитов юридическим лицам.
  5. Выдать документ, подтверждающий факт приема вклада.
  6. Предоставить вкладчикам сведения относительно обеспеченности вклада.
  7. Не разглашать информацию о депозите вкладчика.

Обязанности вкладчика

В обязанности вкладчика включают следующие пункты:

  1. Хранение денежных средств на банковском счете.
  2. Распоряжаться денежными средствами в соответствии с условиями договора и банковскими правилами.
  3. Корректно указывать реквизиты при заполнении документов.
  4. Следить, чтобы на депозитный счет зачислилась сумма, которую банк принял на основании расчетного документа.
  5. Оплачивать услуги банка за операции с денежными средствами на счете.

Если другая схема порядка оплаты за услуги банка не прописана в договоре, кредитор получает право вычитать плату за услуги из средств, которые находятся на депозитном счете.

Какие ставки по депозитам выгодны?

Уловки банков в рекламе процентных ставок по депозитам и вкладам. Примеры расчета ставки по депозитам в банках России.

Реклама большинства российских банков пестрит заманчивыми предложениями и по кредитам и по вкладам, но как сказано в рекламе БинБанка по кредитному продукту: «20 меньше, чем 14 со звездочкой». Действительно в рекламе и в буклетах более выгодно выглядят высокие процентные ставки по депозитам и низкие по кредитам. Наши эксперты решили развенчать мифы и рассказать о том, какие уловки используют банки в России по ставкам на депозиты для физических лиц.

Привлекательные предложения по депозитным ставкам в рекламе

Закон о рекламе не запрещает использовать самые лучшие предложения, если предложение соответствует действительности и даны условия при которых данное предложение действует. Как правило банки, как и другие организации, рекламируя банковские вклады, используют яркие образы и самые привлекательные предложения, не стесняясь того, что привлекательная для многих ставка по депозиту в 12% имеет многочисленные условия, которые будут написаны в буклете таким мелким шрифтом, что будущий вкладчик не сомневаясь подписывает договор и не задумывается, что указанная ставка может быть фактически менее выгодной, чем ставка по депозиту в 10%.

Эффективная процентная ставка или как заявленные 10,47% превращаются в 10%

Одним из безобидных способов, используемых банками, является указание в рекламе процентов с учетом капитализации вклада. То есть для того, чтобы получить заветный процент по вкладу, клиент на протяжении всего срока вклада не должен снимать ежемесячно начисляемые проценты, а присоединять их к сумме вклада (капитализировать). На деле многие используют начисленные проценты, снимая их регулярно или осуществляя перевод на дополнительную карту.

Простой пример: буклет обещает 10,47% годовых по вкладу. Банк мелким шрифтом уведомляет будущего клиента, что 10,47% — это эффективная процентная ставка. Таким образом сделав вклад, например в 100 000 рублей на срок один год по номинальной ставке 10% годовых на вклад с капитализацией процентов, через год при условии, что проценты не снимались, а присоединялись ко вкладу, клиент гарантировано получит сумму начисленных процентов в размере 10 471 рубль, то есть доход по эффективной ставке 10,47% годовых, заявленной в буклете. Но это нужно знать заранее, что бы проценты начислялись на проценты.

Начисление процентов на вклад с капитализацией может начисляться и ежедневно, и ежемесячно, и ежеквартально, а также ежегодно, все зависит от условий договора. Условия снятия процентов также прописаны в договоре. Они могут начисляться на отдельный счет или капитализироваться по истечении определенного срока автоматически. Все эти моменты также прописываются в договоре вклада.

Другой экзотический способ привлечения клиентов — указание процентов за весь период или как 11,6 превращается в 10. Скажем, что данный рекламный ход применяется редко, но все же используется отдельными банками. Например: в рекламе сообщается о высокой процентной ставке по вкладу с капитализацией аж 11,6% годовых. Естественно, что простое сравнение процентов вызывает повышенный интерес у вкладчиков, желающих не только сохранить, но и приумножить свои сбережения. Но не спешите делать вклад, а внимательно прочтите условия. Как уже мы писали выше, некоторые банки используют доступные технологии не запрещенные законом. В ряде случаев 11,6% годовых — это эффективная ставка по вкладу за 3 года.

Чем же отличается эффективная ставка 11,6% от номинальной 10%? Ничем. Это все те же 10% годовых, но при условии, что в течение всего трехлетнего срока клиент не станет снимать проценты по вкладу, а будет регулярно их капитализировать, присоединяя к основной сумме вклада. Как правило, есть возможность закрыть вклад уже через год, без потери процентов по вкладу, но только тех, которые оставались нетронутыми. Если вы их капитализировали в течение года, то соответственно вы получите не более 10,47% годовых. Поэтому, выясняйте условия вклада сразу, до подписания договора. Возможно, вам как раз предлагают обычные 10%.

Игра со временем

Не менее интересным способом легального запутывания клиента является предложение открыть вклад на любой из предложенных периодов от трех месяцев до года. И если с капитализацией все довольно просто и человек, пристально изучивший договор, увидит всю информацию, то игра со временем довольно интересный маркетинговый прием. На первый неискушенный взгляд все предельно просто. Банк предлагает стандартные условия открытия вклада на различные периоды. И совсем логично выглядит такой подход, как снижение процентов на срочные вклады до трех месяцев и увеличение процентной ставки при открытии вклада на срок от одного года и далее.

Как 12% по депозиту превращаются в 8%

Допустим, что банк на срок 3 месяца банк предлагает ставку 6% годовых, на срок 6 месяцев ставку 7% годовых, на срок 9 месяцев ставку 8% годовых, а на год — 12%. Согласитесь, это правильно: чем короче срок, тем ниже ставка по депозиту. Но некоторые банки могут использовать все тоже самое, но с незначительными изменениями, которые, конечно же, указаны в договоре, если его внимательно прочитать до, а не после его заключения.

В чем же подвох? Принцип простой: весь год делится периоды, количество периодов соответствует предложению банка и отражается в договоре. И каждый период имеет свой постоянный процент годовых по вкладу. Таким образом, вкладчик, размещающий свои сбережения в банке на год и рассчитывающий получить максимальную ставку в 10% годовых, будет неприятно удивлен в конце срока, так как проценты будут начисляться в соответствии с периодами. Например: вы разместили вклад на год по схеме 6%–7%–8%–12% годовых. В конце срока вы получите только 8,25%годовых, так как в первый период вам начисляли по ставке 6% годовых, во второй по ставке 7% годовых, в третий по ставке 8% годовых и только в последние 3 месяца вам производили начисление процентов по максимальной ставке годовых. а именно 12% годовых! А в рекламе будет фигурировать максимальная ставка по вкладу.

Правда с оговорками или расходы в нагрузку

Другим способом привлечения клиентов с помощью заманчивых предложений является специальное предложение. Высокая ставка по банковскому вкладу предлагается ограниченному кругу лиц и при выполнении определенных условий. Привлекательные условия на вклады физических лиц, как правило, содержат условия непосредственно к вкладу не относящиеся: оформить страховку, участвовать в ПИФ, получить кредит, иметь зарплатную карту банка.

Перед принятием любого решения, внимательно прочтите все условия. Конечно, цель любой рекламы — привлечение клиентов, цели обмануть будущего клиента никто не ставит, но уже от вас зависит, захотите вы узнать подробности предложения или нет. Относитесь серьезно к документам и читайте договор до его подписания.

Читайте так же:  Заявление о предоставлении лицензии по перевозкам пассажиров

Договор банковского вклада с капитализацией

В договоре каждого банковского вклада прописывается один из двух возможных способов учета начисляемых процентов: с капитализацией или без нее. Если предусмотрена капитализация, то регулярно начисляемые проценты прибавляются к основной сумме вклада, и каждое последующее начисление будет происходить уже на на большую сумму (так называемый сложный процент). В режиме без капитализации процентов, весь начисляемый доход перечисляется на отдельный банковский счет, и в последующем начислении процентов не участвует. При одинаковых процентных ставках и прочих равных условиях вклады с капитализацией являются более предпочтительными, так как они принесут вкладчику больший доход. Причем, чем чаще будет происходить капитализация, тем выше будет итоговый доход.

Для выбора нужного режима установите или снимите галочку «с капитализацией» в графе «Начисление процентов»

Калькулятор вкладов с пополнениями и частичными снятиями

Если в вашем депозитном договоре была прописана возможность пополнения, и вы ею воспользовались в течение срока вклада, то в графе калькулятора «Пополнения вклада» необходимо добавить столько строк, сколько пополнений было сделано вами. В каждой строке нужно указать сумму и дату пополнения.

Аналогично в графе «Частичные снятия» указываются данные о снятиях, которые вы совершили. В случае частичных снятий с депозита, на котором не происходит капитализация процентов (а происходит начисление процентов на отдельный, например, текущий счет) нужно выбрать с какого именно счета снимаются деньги. Если в депозитном договоре прописана сумма неснижаемого остатка, то при ее указании в калькуляторе будет происходить дополнительная проверка на то, что очередное снятие не приведет к чрезмерному уменьшению остатка на счете.

Плавающая и фиксированная процентная ставка

Если в депозитном договоре установлено, что в течении всего срока проценты будут начисляться по фиксированной ставке, или отсутствует упоминание об условиях изменения величины ставки, то в графе калькулятора «Процентная ставка» следует указать, что ставка является фиксированной и ввести ее значение. Этот вариант является наиболее распространенным (более 95% всех вкладов, рассчитанных на Fin-Plus.ru).

В случае, когда ставка является плавающей в зависимости от суммы на депозитном счете, в калькулятор необходимо ввести несколько строк, каждая их которых определяет нижний предел (минимальную сумму), начиная с которой будет действовать введенное значение ставки. Верхний предел (максимальная сумма, до которой действует введенная ставка) будет определяться следующим в порядке возрастания суммы значением, т.е. последующей введенной строкой.

Еще один возможный вариант, предлагаемый некоторыми банками, определяет, что ставка начисления процентов будет плавающей в зависимости от срока, в течение которого ваши деньги находятся в банке. В этом случае в калькуляторе, выбрав соответствующий вид ставки, нужно ввести несколько строк, по одной для каждого значения ставки. Каждая строка определяет временной интервал действия ставки. День (от начала срока вклада) окончания такого интервала (более поздний срок) вводится явно, а в качестве дня начала интервала (более ранняя дата) калькулятор использует или день вклада или день, следующий за указанным в качестве дня окончания предыдущего интервала. Например, если в договоре вклада продолжительностью 1 год прописано, что с первого по сотый день вклада действует ставка 10%, а со сто первого дня и до конца срока действует ставка 12%, то в калькулятор следует ввести две строки со следующими значениями: 1) Номер дня = 100, Ставка = 10%; 2) Номер дня = 366, Ставка = 12%

В Налоговом Кодексе РФ прописано, что когда процентная ставка по вкладу физического лица превышает определенный предел (9% для валютных вкладов, значение ставки рефинансирования ЦБ + 5% для вкладов в рублях), то с суммы этого превышения удерживается налог (30% или 35%) в пользу государства. И банк в этом случае будет выступать как налоговый агент, т.е. перечислять деньги в казну независимо от воли вкладчика. Это приводит к уменьшению суммы, которую вкладчик получит по окончании срока депозита. Более подробно порядок удержания налога рассмотрен в отдельной статье. Для корректного определения величины налоговой ставки в калькуляторе важно правильно установить галочку в графе «Местожительство». Если вы проводите в России менее половины года, то вы можете претендовать на пониженную налоговую ставку 30%, и в этом случае галочку нужно снять. Но будьте готовы к тому, что банк запросит у вас подтверждающие документы.

Пролонгация вклада

Если ваш договор банковского вклада предусматривает автоматическое продление на условиях, действовавших на день вклада, то в графе «Пролонгация вклада» укажите, сколько раз вы воспользовались этой возможностью. Если же условия депозита (например, величина ставки) изменяются каждый раз на день пролонгации, то для расчета в калькуляторе итоговой суммы нужно последовательно рассчитать исходный и пролонгированные депозиты, каждый раз вводя новую сумму и дату вклада (их можно взять из результатов предыдущего расчета), а также ставку вклада (ее можно посмотреть в договоре или на сайте банка).

Способы начисления процентов

Калькулятор вкладов поддерживает все используемые банками способы начисления процентов. Как более распространенные: ежегодное, ежеквартальное, ежемесячное начисление процентов. Так и относительно редкие: полугодовое, еженедельное или ежедневное начисление процентов. Способ начисления через заданный интервал подходит для случая, когда банк регулярно перечисляет проценты через равные промежутки времени, например каждые 12 дней.

Перенос дней начисления процентов

Большинство банков производят начисление процентов независимо от того, является ли очередная дата начисления рабочим днем или выходным. Другие банки проводят все операции только по рабочим дням в соответствии с производственным календарем. И когда дата начисления или капитализации процентов согласно договору выпадает на нерабочий, то банк осуществляет перенос на ближайший предшествующий или последующий рабочий день. Вследствие такого переноса изменяется не дата операции, но и сумма начисленного процентного дохода. В графе «Учет выходных дней и праздников» выберите нужные настройки на основе данных вашего депозитного договора.

Сохранение расчета вклада и выгрузка в Excel

После того как ваш вклад рассчитан, вы можете выгрузить все результаты в Excel и распечатать их. Каждый расчет получает свой уникальный код (deposit_id), по которому вы впоследствии можете вновь вернуться к нему и внести изменения при необходимости

Расчет эффективной процентной ставки и доходности

Ставка, указанная в договоре банковского вклада, является номинальной. Она является основным, но не единственным фактором, определяющим фактическую сумму полученного дохода. Двумя другими оказывающими влияниями факторами являются частота (периодичность) капитализации начисленных процентов и налог, удерживаемый при начислении этих процентов. При одинаковой номинальной ставке вклад с ежемесячной капитализацией окажется доходнее, чем вклад с ежегодной капитализацией. Рассчитав все суммы и даты начисленного процентного дохода, калькулятор вычисляет и эффективную процентную ставку по вкладу, которая определяет, насколько быстро приумножались бы ваши деньги в эталонных условиях, когда капитализация происходит один раз в год, а налог отсутствует. Именно по величине эффективной ставки имеет смысл сравнивать различные вклады между собой. Она является как бы «единым знаменателем», показывающим эффективность работы денег на вкладах с разными условиями.

Для вкладов, по которым не было ни пополнений, ни снятий, калькулятор также рассчитывает величину доходности вкладов, которая равна отношению чистого полученного дохода к сумме вклада, но которая в отличие от эффективной ставки не учитывает срок, за который был получен доход.

Проценты по вкладу и инфляция

В условиях, когда происходит постоянный рост цен на товары и услуги, при расчете прибыльности того или иного вложения необходимо учитывать темпы инфляции. Иначе может возникнуть ситуация, когда рассчитанная инвестиция кажется прибыльной (значение эффективной процентой ставки больше 0), а по факту инфляция «съедает» не только процентный доход, но и основной капитал, т.е. уменьшается покупательная способность суммы на депозите. Если срок вклада уже завершился, то калькулятор рассчитает среднегодовую инфляцию в России за период вклада. Если вклад все еще открыт или будет открыт в будущем (т.е. дата окончания вклада больше, чем дата расчета), то калькулятор посчитает индекс российской инфляции за последний год. За такой же период будут рассчитаны проценты изменения курса евро и и курса доллара. Сравнение эффективной процентой ставки с этими показателями позволит сформировать более полное представление о выгодности вклада.

Калькулятор вкладов в валюте

С помощью калькулятора можно рассчитать вклады не только в рублях, но и в нескольких популярных валютах (евро, доллары, британские фунты, украинские гривны, китайские юани и др.). При этом сумма удержанного налога будет автоматически пересчитана в рубли по курсу ЦБ РФ, действующему на дату перечисления или капитализации процентного дохода.

Полный расчет с точностью «до копейки» процентного дохода, налога на вклад, доходности, эффективной процентной ставки, дат и сумм выплат по вкладу становится возможным благодаря поддержке в калькуляторе всех вышеперечисленных особенностей. У вкладчика появляется независимый инструмент проверки своих расчетов с банком. О других способах проверки написано в этой статье.

Если вы выявили расхождение между выполненным на калькуляторе расчетом и фактически полученной суммой, то не стесняйтесь написать об этом. За время своего существования калькулятор помог выявить несколько случаев банковских ошибок.