Банкротство физических лиц подводные камни

Оглавление:

Банкротство физических лиц: чем рискуете, объявляя себя банкротом?

После того, как суд признает гражданина банкротом, останавливается начисление всех штрафных санкций по всем его обязанностям. Также приостанавливается взыскание по исполнительным документам, если они имели место ранее. То есть долг физического лица фактически замораживается.

Но все ли так просто? Ничем ли не рискует физическое лицо при объявлении себя банкротом? Есть только плюсы или имеются подводные камни? Разберемся в этих вопросах подробнее.

Как происходит исполнение решения суда о признании банкротом физического лица?

Согласно ст. 209 федерального закона №127 «О банкротстве» продаже подлежит все имущество, которое принадлежит банкроту. Имеются исключения на имущество, которое не может быть реализовано по закону. Рассмотрим их более подробно.

К таким исключениям относится единственное жилье, которое используется гражданином для его проживания, а также для проживания его семьи. Стоит отметить, что такое жилье не должно быть заложено по ипотечному договору между физическим лицом и банком. В случае если такое жилье является залогом и идет в счет погашения долга, то оно не может быть сохранено за физическим лицом и будет подлежать реализации. Например, гражданин взял ипотечный кредит под залог приобретаемого жилья, то есть залогом выступает именно приобретаемое имущество. В этом случае по закону об ипотеке, банк может забрать это жилье в счет погашения кредита при наступлении просрочки. И наоборот, гражданин взял кредит и в залог оставил машину. Наступила просрочка очередного платежа. При исполнительном производстве стоимости машины не хватило на погашение всех штрафов и основного долга. В собственности физического лица было только единственное жилье для проживания самого банкрота и его родных. В этом случае, жилье единственное и оно не шло в залог под ипотечный кредит, поэтому забрать его в счет долга невозможно. Это правило относится также к земельным участкам, на которых расположено единственное жилье физического лица и его родных.

Не могут быть реализованы предметы обычной домашней обстановки и вещи используемые в быту, одежда, обувь, имущество необходимое для профессиональной деятельности, домашний скот, продукты питания, награды, призы, памятные знаки. Исключением из этого перечня являются драгоценности и предметы роскоши, они могут подлежать продаже и идти в счет погашения долга.

Продажей имущества физического лица занимается судебный пристав на основании исполнительного листа. Исполнительный лист направляется непосредственно судом для исполнения приставу. Продается то имущество, которое включено в конкурсную массу и отвечает требованиям закона. Под конкурсной массой понимается общий объем имущества, которое может быть продано и принадлежит банкроту. Деньги, полученные от продажи имущества, направляются на сохранение на депозит в суд, который вынес решение о банкротстве физического лица.

Полностью ли освобождается лицо от обязательств после выплаты долгов?

После исполнения решения суда, физическое лицо освобождается от всех обязательств перед другими кредиторами. Но, как всегда, в законе имеются исключения, а именно в статье 212 федерального закона №127 «О банкротстве». В чем же заключаются эти исключения? Разберем подробней.

Сюда можно отнести обязательства гражданина, которые носят личный характер, то есть не могут быть исполнены другим лицом, поэтому эти обязательства в любом случае остаются за гражданином. Например, к ним могут относиться следующие обязательства: о возмещении ущерба жизни и здоровью, алименты, выплата компенсации сверх возмещения вреда. Данные обязательства сохраняют свою силу и после завершения процедуры банкротства. Поэтому исполнять их придется в любом случае.

Если гражданин утаил какое-то имущество от суда мимо конкурсной массы, в последующем на это имущество также могут быть наложены требования о продаже и погашения долгов за счет него.

Имеется ли возможность признания повторного банкротства физического лица?

Повторно можно признать себя банкротом только через пять лет после расчетов по последним долгам в рамках предыдущего решения суда о банкротстве физического лица.

Итак, при объявлении себя банкротом, физическое лицо рискует всем своим имуществом, находящимся на праве собственности. Возникли сложности? Мы готовы Вам помочь!

10 подводных камней при банкротстве физлиц

До принятия в октябре 2015 года закона о банкротстве физических лиц порядок взыскания с должников проводился единственным методом — с помощью кнута, т. е., службой судебных приставов. Теперь у должников на выбор есть альтернативный метод черствого пряника — через процедуру банкротства. Кому выгодно банкротство физлиц и какова цена вопроса в условиях финансовой нестабильности, рассказал в своей колонке наш постоянный эксперт, Александр Пятинский, к.э.н., главный бухгалтер ГК «ЛАНИТ Образование».

Денег нет и не будет

Физическому лицу не обязательно терять работу, тяжело болеть или попасть в эпицентр форс-мажорных обстоятельств, чтобы начать процедуру банкротства.

Инициировать банкротство можно, если верно хотя бы одно утверждение:

1. я должен денег и не могу их вернуть;

2. я не могу расплатиться по заключенным трудовым договорам;

3. моих средств не хватает для оплаты обязательных платежей (налогов, сборов, пошлин и т. д.).

Процедура банкротства может быть как добровольной, так и принудительной. В первом случае, достаточно задолженности свыше 10 тыс. руб. Во втором — свыше 500 тыс. руб. и просрочки — более трех месяцев.

Для чего все это нужно должникам:

— зафиксировать сумму долга (проценты не выплачиваются кредиторам);

— впоследствии списать имеющуюся задолженность;

— избавиться от навязчивых коллекторов.

Кстати, интересен вопрос чисто практический. Как будет выглядеть банкротство физического лица, которое получает зарплату, исходя из МРОТ, или безработного, который получает пособие в фонде занятости, когда после уплаты всех обязательств (с учетом всевозможных льгот и субсидий) гражданин останется в минусе.

Подводные камни и подвохи

Решившись на банкротство, стоит ясно представлять себе весь спектр ограничений и последствий, которые повлечет за собой данная процедура. Разберемся с каждым из них.

1. Все официальные заработки идут конкурсному управляющему. Он будет выдавать под подпись деньги на расходы. С апреля 2016 года все работодатели обязаны передавать ежемесячно в ПФР данные по выплаченным суммам в пользу физических лиц, в том числе по договорам подряда. Так что ходов для незаметных подработок и фриланса практически не остается.

2. Воспользоваться таким способом списания долгов можно не чаще, чем один раз в пять лет.

3. С помощью банкротства нельзя избавиться от алиментов, так как этот вопрос находится в компетенции приставов.

4. Можно забыть о дауншифтинге на пять лет. И никаких поездок за пределы страны. Конечно, и тут есть исключения, но в общем случае, нельзя.

5. Физическому лицу в стадии банкротства нельзя открывать вклады — ни сберкнижки, ни карты с процентом на остаток, ни депозиты, ни монометаллические, ничего подобного.

6. При поиске работы сразу можно устанавливать на три года фильтр на должности «руководитель», «директор» и «начальник». Занимать руководящие позиции физическому лицу в стадии банкротства запрещено.

7. Кроме всевозможных ограничений на действия и жизнь в целом за удовольствие придется платить. Фиксировано 10 тыс. руб. плюс 2% от суммы долга.

8. Ряд сделок за последние три года нужно будет отстаивать, так как их, вероятно, оспорят. В данном пункте речь идет о договорах дарения, зафиксированных операциях между родственниками, а еще о сделках, которые совершались по заниженной цене. Родственникам, кстати, тоже может что называется «достаться», но только в том случае, если они выступали поручителями.

9. Чтобы запустить процедуру банкротства физического лица, придется познать все прелести бюрократического механизма. Старт начинается с подготовки пакета документов, который должен быть оформлен правильно и собран полностью. Ускорить процесс помогают специально обученные люди (находятся по ключевым словам в поисковике) за «символическую» плату и в сжатые сроки.

10. Будущий банкрот должен быть готов к тому, что он потеряет доверие у кредиторов, а часть имеющегося имущества арбитражный управляющий выставит на продажу с аукциона. Исключением будет единственное жилье, одежда и прочие предметы первой необходимости. Никаких сделок купли-продажи недвижимости физическое лицо в стадии банкротство совершать не сможет.

Читайте так же:  Экспертиза фонтана

И последнее, всегда есть альтернатива — отдать ничего, но сразу, или всё, но никогда…

Какие «подводные камни» встречаются на пути банкротства?

Процедура банкротства физического лица имеет множество плюсов. Благодаря ей можно добиться главной цели – полного списания всех долгов гражданина. Но, как и везде, в этой процедуре есть свои “подводные камни”. Давайте их рассмотрим.

1. Обязательные расходы

Во время процедуры банкротства гражданин-должник должен понести некоторые обязательные расходы. Так, во-первых, это вознаграждение финансовому управляющему. Вносится оно на депозит Арбитражного суда одновременно с подачей заявления на признание банкротом. Размер его составляет 25 000 рублей (за процедуру). Во-вторых, должник уплачивает финансовому управляющему расходы на опубликование сведений о его банкротстве в газете “Коммерсантъ”, Едином реестре сведений о банкротстве, почтовые расходы и пр. Размер таких расходов составляет около 15 000 рублей. И, в-третьих, гражданин при подаче заявления уплачивает государственную пошлину в размере 300 рублей.

2. Гражданин не вправе совершать некоторые сделки и действия без согласия финансового управляющего.

В деле о банкротстве гражданина обязательным является участие финансового управляющего. Он вправе подавать в арбитражный суд от имени гражданина заявления о признании недействительными сделок, заявлять возражения относительно требований кредиторов, участвовать в ходе процедуры реструктуризации долгов, созывать собрание кредиторов и др.

На финансовом управляющем также лежат определенные обязанности. А именно: принимать меры по выявлению имущества гражданина и обеспечению сохранности этого имущества, проводить анализ финансового состояния гражданина, уведомлять кредиторов о проведении собраний кредиторов, осуществлять контроль за ходом выполнения плана реструктуризации долгов гражданина, осуществлять контроль за своевременным исполнением гражданином текущих требований кредиторов и др.

В ходе реструктуризации долгов гражданин может совершать некоторые сделки только с выраженного в письменной форме согласия финансового управляющего, а именно сделки:

по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;

по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина;

по передаче имущества гражданина в залог.

Кроме того, с даты признания гражданина банкротом:

все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично (в противном случае такие сделки признаются ничтожными);

регистрация перехода или обременения прав гражданина на имущество, в том числе на недвижимое и бездокументарные ценные бумаги, осуществляется только на основании заявления финансового управляющего;

исполнение третьими лицами обязательств перед гражданином по передаче ему имущества, в том числе по уплате денежных средств, возможно только в отношении финансового управляющего и запрещается в отношении гражданина лично;

должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях и получать по ним денежные средства.

3. Кредиторами могут быть оспорены и признаны недействительными сделки за последние 3 года.

Так, кредиторами чаще всего оспариваются различные сделки по продаже имущества должника, его дарения и пр. Но это можно сделать только в период, не превышающий 3 лет перед подачей заявления о признании физлица банкротом.

Такое заявление об оспаривании подозрительных сделок гражданина или сделок должника, влекущих за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами может быть подано, если размер его кредиторской задолженности составляет более десяти процентов общего размера кредиторской задолженности, включенной в реестр требований кредиторов.

Оспорены в рамках дела о банкротстве гражданина также могут быть сделки, совершенные супругом должника-гражданина в отношении имущества супругов.

4. Банкротство освобождает не от всех требований кредиторов.

Так, Закон устанавливает, что некоторые требования кредиторов сохраняют силу и могут быть предъявлены и после окончания производства по делу о банкротстве гражданина К ним относятся требования:

по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;

о выплате заработной платы и выходного пособия;

о возмещении морального вреда;

о взыскании алиментов;

иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.

о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности;

о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого был или членом коллегиальных органов которого являлся гражданин;

о возмещении гражданином убытков, которые причинены умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве;

о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности;

о применении последствий недействительности сделки.

Вопрос «Сколько стоит банкротство физических лиц в 2017 году?» является самым популярным среди людей, которые приходят к нам на консультацию. В этой статье мы подробно объясняем, из чего складывается полная стоимость процедуры банкротства физического лица.

Мы не раз отмечали, что одной из особенностей процедуры банкротства физлица является то, что распоряжаться доходом гражданина во время ведения банкротства будет финансовый управляющий. Многих интересует, как это все происходит на практике. Рассмотрим основные вопросы.

В случае когда должнику нечем платить за кредит даже под страхом судебного ареста счетов, есть только один законный способ, как списать долги по кредитным картам. О том, как это сделать читайте дальше.

Сейчас в работе

банкротство физических лиц
на общую задолженность

16 млн. 300 тыс. рублей

Ваш долг больше
500 тысяч рублей?

Заполните анкету и узнайте,
можно ли списать долг.

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Плюсы банкротства физических лиц

Главными плюсами возбуждения производства о несостоятельности физлица являются:

  • возможность должника рассчитаться со своими долгами;
  • возможность его кредиторов получить с физлица им причитающееся.

При этом в отношении физлица утверждается план, предусматривающий реструктуризацию долгов, в случае, если физлицо:

  • имеет заработок или другой доход;
  • не имеет неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления или адмнаказания за хищение или фиктивное банкротство;
  • не признавалось несостоятельным на протяжении 5 предыдущих лет;
  • не реструктурировало свои долги в судебном порядке в течение 8 последних лет.

Исполнение такого документа избавляет гражданина от распродажи имущества. Подробнее об этой процедуре читайте в статье Реструктуризация долга при банкротстве физического лица.

С даты введения реструктуризации:

  • все требования по выплате денежных средств и истребованию имущества следует заявлять в дело о банкротстве, рассматриваемое арбитражным судом, что избавляет от навязчивости коллекторов;
  • перестают начисляться финансовые санкции, а также проценты по обязательствам физлица (исключение составят только текущие платежи);
  • снимаются аресты с имущества.

Даже если утвердить и исполнить план по реструктуризации задолженности по каким-либо причинам не получится, то из конкурсной массы имущества, подлежащего реализации, исключаются:

  • единственное жилье;
  • предметы обстановки;
  • одежда, обувь и прочее в соответствии со ст. 446 Гражданского процессуального кодекса.

Какие минусы в банкротстве физических лиц

Кроме указанных выше плюсов есть и минусы банкротства физических лиц. Если реструктуризация задолженности по той или иной причине не произошла и физлицо было признано несостоятельным, то при реализации имущества могут быть проданы с торгов:

  • дом или квартира, приобретенные в ипотеку (имущество, находящееся в залоге, не исключается из конкурсной массы, а подлежит реализации для удовлетворения требований залогодержателя);
  • драгоценности и другие предметы роскоши;
  • домашний скот, используемый для предпринимательской деятельности.

По окончании процедуры банкротства, после продажи имущества и расчета с конкурсными кредиторами сохраняют силу требования:

  • о компенсации вреда, причиненного жизни и здоровью;
  • уплате зарплаты и выходного пособия;
  • взыскании алиментов и другие требования, предусмотренные п. 5 ст. 213.28 закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ (закон — № 127-ФЗ).

Кроме того, признание несостоятельным имеет следующие негативные последствия:

  • на протяжении последующих 5 лет физлицо обязано указывать факт своего банкротства при оформлении займов и кредитов, что снижает возможность их получения;
  • в течение такого же срока физлицо не может подать в суд заявление о признании его несостоятельным;
  • в течение 3 лет физлицо не вправе становиться руководителем юрлица или другим образом принимать участие в его управлении.

Также к минусам банкротства относится его высокая стоимость. Подробнее об этом мы расскажем ниже.

Подводные камни банкротства физических лиц

К подводным камням несостоятельности физлиц можно отнести размер расходов, которые потребуется произвести при осуществлении процедуры. Не все они лежат на поверхности. Итак, придется заплатить:

  • Госпошлину в размере 300 руб. (ее размер был снижен с 01.01.2017 с 6 000 руб. законом «О внесении изменений…» от 30.11.2016 № 407-ФЗ).
  • 25 000 руб. финансовому управляющему в качестве вознаграждения за проведение каждой из процедур банкротства (п. 3 ст. 20.6 закона № 127-ФЗ). Всего их может быть 3.
  • 7% в пользу финуправляющего от стоимости удовлетворенных требований при реструктуризации задолженности или от стоимости проданного имущества физлица, признанного несостоятельным.
  • Несколько тысяч рублей за аккредитацию финуправляющего на электронной площадке, что потребуется для продажи имущества с торгов. Например, на «Фабриканте» установлены следующие тарифы: 11 500 руб. за 3 месяца, 17 000 руб. за 6 месяцев, 23 000 руб. за год.
  • 10 000–12 000 руб. за обязательную публикацию сведений. Так, цена за 1 кв. см объявления в газете «Коммерсантъ» составляет 210,97 руб., стоимость размещения одного объявления в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве — 402,5 руб. Подробнее о публикации сведений читайте: Где размещается публикация о банкротстве физического лица?.
  • Несколько сотен или тысяч рублей в качестве прочих расходов. Примером могут служить траты на отправку почтовой корреспонденции.
Читайте так же:  Иск к юридическому лицу вытекающий из деятельности его обособленного

Проблемы банкротства физических лиц

В процессе реализации закона № 127-ФЗ возникло немало проблем, среди которых выделим основные:

  • Размер вознаграждения финуправляющего. С одной стороны, он является большим и зачастую неподъемным для должника. С другой — он не устраивает управляющих. Конкурсные управляющие при банкротстве юрлиц получают 30 000 руб. в месяц, тогда как финуправляющий получает 25 000 за проведение одной процедуры, которая может длиться несколько месяцев.
  • Большое количество документов, которые физлицо-должник должно приложить к заявлению в суд. Здесь и список кредиторов, и опись имущества, составляемые по специальным формам. Кроме того, представляются сведения о доходах, справки из банков о наличии вкладов и множество других документов, собрать которые без помощи юристов вряд ли получится. И так немаленькие расходы физлица увеличатся на размер оплаты услуг специалистов.
  • Размер задолженности физлица. В настоящее время его минимум составляет 500 000 руб., что не позволяет кредиторам обратиться в суд за разрешением своих вопросов с физлицом-должником, чьи долги составляют меньший размер, например 100 000–200 000 руб.

Мифы о банкротстве физических лиц

Закон № 127-ФЗ за недолгий период его действия уже оброс различными мифами, которые мы постараемся развеять:

  • Миф № 1. Объявление гражданина несостоятельным делает его нищим. Следует помнить, что физлицо объявляется банкротом только в случае, когда по тем или иным причинам не удалось осуществить реструктуризацию долгов. Кроме того, не оставят без единственного жилья, одежды, обуви, домашней утвари. Исключение из этого правила составляют дома и квартиры, приобретенные в ипотеку.
  • Миф № 2. Под несостоятельность подпадают только банковские долги. В реальности конкурсными кредиторами, наряду с банками и другими кредитными организациями, могут выступать уполномоченные органы по долгам по обязательным платежам, юридические и физические лица.
  • Миф № 3. К выплатам долгов привлекают родственников. Такое может произойти только в том случае, если они являются солидарными должниками. Примером может служить поручительство при получении кредита.
  • Миф № 4. По долгам придется расплачиваться всю оставшуюся жизнь. На самом деле план реструктуризации задолженности составляется на срок не более 3 лет. При необходимости его действие может быть продлено на такой же период. Таким образом, максимальный срок выплаты долгов — 6 лет. При признании физлица банкротом его долги покрываются денежными средствами от продажи имущества. Долговые обязательства, даже покрытые частично, считаются погашенными полностью.

Банкротство или реструктуризация долга через банк

Нередко перед физлицами, взявшими кредит в банке или купившими квартиру или жилой дом в ипотеку, встает вопрос о реструктуризации долга через банк или посредством объявления себя банкротом.

Банки, как правило, предлагают увеличить срок погашения кредита. В этом случае увеличиваются и проценты, которые придется заплатить за дополнительный период пользования денежными средствами. При этом ежемесячный платеж меняется в меньшую сторону, но незначительно.

После введения процедуры реструктуризации задолженности перестанут начисляться проценты, а также пени при просрочке платежей. Поэтому даже с учетом всех расходов, связанных с признанием физлица банкротом, такой вариант может быть значительно дешевле. Однако при его выборе нужно быть готовым ко всем минусам банкротства.

Теперь вы знаете о плюсах и минусах банкротства физических лиц. Думается, что законодательство будет продолжать меняться исходя из действительности. Хочется верить, что законодатели смогут решить дилемму со стоимостью услуг финансовых управляющих, заключающуюся в дороговизне для граждан и дешевизне для самих управляющих.

Подводные камни банкротства физических лиц

Что подразумевает признание банкротства физического лица

Для объявления банкротства физическому лицу необходимо наличие только одного условия — невозможность расплатиться по любым долгам (перед банками, МФО, бюджетом, организациями или гражданами).

Процедура признания банкротства может носить как добровольный, так и принудительный характер. Для добровольного признания банкротства сумма долга может быть любой. Если банкротство носит принудительный характер, сумма задолженности должна превышать 500 тысяч рублей, и просрочка должна составлять более 3 месяцев. В этом случае закон требует от должника самостоятельно обратиться с заявлением о собственном банкротстве в течение 30 дневного срока под угрозой применения санкций.

После признания суда физического лица банкротом, штрафные санкции перестают начисляться по всем обязательствам. Однако, кроме освобождения от уплаты долгов, которое является главным преимуществом признания банкротства, данная процедура имеет множество подводных камней и отрицательных последствий.

Подводные камни банкротства физического лица

Если вы решаетесь на признание банкротства, следует иметь полное понимание всех негативных моментов, которые повлечет за собой данный процесс:

  • повторное признание банкротства невозможно в течение 5 лет;
  • весь официальный заработок контролируется финансовым управляющим. Если вам потребуются деньги, вы должны объяснить ему, для чего они вам нужны, и предоставить письменное заявление;
  • в сферу освобождение от долгов вследствие банкротства не входят алименты;
  • иногда запрещается выезд за пределы страны в течение всего процесса признания банкротства;
  • в течение 3 лет банкроты нельзя занимать руководящие должности;
  • если инициатором процедуры банкротства выступает гражданин, ему необходимо оплатить государственную пошлину и все издержки судебного процесса;
  • все сделки, заключенные в течение последних 3 лет до момента подачи заявления в суд, могут оспариваться;
  • если хоть одна сделка будет оспорена – суд не освободит должника от долгов;
  • процедура банкротства – очень сложный и многоэтапный процесс, занимающий много времени. При этом следует учитывать все правила оформления документов, заявления и т.д.;
  • испорченная кредитная история;
  • большая часть имущества (в том числе половина совместно нажитого с супругом) будет продана арбитражным управляющим на торгах, за счет чего будет частично погашена задолженность кредитным организациям. Исключение составляет единственное место проживания и предметы первой необходимости;

Для того чтобы свести к минимуму негативные последствия банкротства, следует обратиться за помощью к квалифицированному юристу, который будет сопровождать должника на всех этапах процесса банкротства. На первичной консультации специалист рассказывает обо всех подводных камнях банкротства, дает совет относительно целесообразности проведения данной процедуры. Обратиться за квалифицированной консультацией к специалистам нашей компании, вы можете по телефонам, указанным на сайте, или воспользовавшись специальной формой.

Спасение или новая кабала? Чем опасен закон о банкротстве физических лиц

Финансисты не ожидают массовых обращений граждан о признании их банкротами, потому что закон о банкротстве физлиц таит ряд негативных нюансов.

Закон о реструктуризации

С наступлением кризиса ситуация на кредитном рынке РФ заметно ухудшилась. В этом году, например, доля просроченных займов перед отечественными банками впервые с 2008 года достигла отметки 10%. Что касается просроченных кредитов со стороны физических лиц, их доля с января по август выросла на 3,7% (на 29,7 млрд рублей). В общей сложности она составляет 836,1 млрд рублей, свидетельствуют данные Центробанка России.

Еще в середине прошлого года среднестатистический заемщик в нашей стране брал одной рукой один рубль в качестве кредита, и тут же другой рукой отдавал как минимум один рубль 60 копеек по ранее взятому кредиту, говорил ранее АиФ.ru финансовый омбудсмен Павел Медведев. Проще говоря, население находилось в кредитной кабале еще до декабрьской валютной паники и нынешних нефтяных котировок. Из рычага роста потребительской способности кредиты превратились в рычаг погашения старых долгов. Нестабильная экономическая ситуация с ростом цен, безработицы и снижением реальных доходов населения сделала практически невозможным выход из долгового круга.

В этом смысле вступление в силу закона о банкротстве физических лиц очень кстати для проблемных заемщиков, которые вынуждены брать новые кредиты, чтобы погасить старые. Однако ошибочно думать, что банкротство это поблажка, после которой жизнь должника начнется с чистого листа.

Дело в том, что, прежде всего закон о банкротстве посвящен реструктуризации долгов. «Допустим, человек имеет обязательство каждый месяц платить какую-то сумму. И вдруг оказывается, что он не в состоянии это делать, потому что уменьшились его доходы или он заболел. В таком случае можно будет договориться с кредитором и решить, что либо на время болезни, на два — три месяца, пока человек приходит в себя, его полностью освобождают от выплаты этих обязательных сумм, которые прописаны в договоре. Либо ему говорят — «ты всё-таки будешь платить каждый месяц, но сумму меньшую, чем указана в договоре, но за это ты будешь платить дольше». Это делается для того, чтобы не пострадал кредитор», — поясняет Павел Медведев.

Читайте так же:  Жилье купленное на материнский капитал можно ли продать

По словам руководителя Союза защиты прав потребителей Финпотребсоюза Игоря Костикова, закон о банкротстве физлиц очень важен для России, потому что у нас довольно плохо работают механизмы досудебного решения проблем просроченной задолженности. Банки редко соглашаются на реструктуризацию кредитов граждан или предлагают им такие условия, на которые ни один здравомыслящий заемщик не согласится.

«Закон о банкротстве дает должнику возможность добиться по суду реструктуризации ссуды (процедуры реабилитации). Надеюсь, что большинство исков о банкротстве будет заканчиваться именно реструктуризацией займов», — заявил Костиков АиФ.ru.

Банкротство — крайний вариант

Банкротство происходит в том случае, если заемщик оказался в безнадежной ситуации и реструктуризация всех его долгов не удается. Важно понимать, что просто объявить банкротство, не платить по кредитам и остаться при своем имуществе не получится. Согласно законодательству, имущество неплательщика описывается, а потом распродается.

«В конкурсную массу включается практически все ликвидное имущество, за исключением единственного жилья, земельного участка, на котором это жилье расположено, недорогих предметов личного обихода, одежды, орудий, используемых в трудовой деятельности, небольшой суммы денег и т.д. Причем, если единственное жилье оформлено в качестве залога по ипотечному кредиту, то взыскиваться может и оно», — поясняет Костиков.

Однако в отличие от взысканий, которые проводились до этого банками через суды по гражданскому законодательству, банкротство предполагает освобождение от дальнейших претензий кредиторов после процедуры распродажи имущества, определенной судом. Правда, опять же, здесь важно добросовестное отношение должника. Если, например, после окончания ликвидационной процедуры у банкрота «обнаружится» еще несколько объектов недвижимости или дорогой собственности, не заявленных в ходе банкротства, то кредиторы смогут взыскать их через суд.

Кроме того, раз и навсегда забыть о долгах банкроту не получится. С него не снимается ответственность за оплату алиментов и возврат некоторых других долгов, которые не связаны с кредитами.

Закон также предполагает, что в течение пяти лет гражданин, признанный банкротом, обязан при любом обращении за кредитом предупреждать о своем статусе. В течение этих же пяти лет он не имеет права второй раз самостоятельно подавать заявление о банкротстве. Более того, на протяжении трех лет банкрот не может занимать руководящие должности.

Наконец, еще один « подводный камень » банкротства заключается в том, что заемщик теряет доверие. «Фигура банкрота в целом обществом воспринимается негативно, что также будет ограничивать число желающих иметь дело с таким человеком», — подчеркивает Костиков.

Банкротство физического лица: как не наткнуться на подводный камень?

С 1 октября 2015 года в России существует институт личного банкротства. Закон, который долго обсуждали и ждали, может затронуть интересы более, чем пяти сотен тысяч россиян.

Закон разрешает должнику самостоятельно инициировать процедуру банкротства. Это выход для россиян, у которых нет средств для того, чтобы рассчитаться с долгами. Это возможность законно списать долги либо их реструктуризировать.

Пока дела о личном банкротстве рассматривают арбитражные суды (Федеральный закон от 29 июня 2015 г. № 154-ФЗ).

Сегодня в материале о подводных камнях процедуры банкротства физических лиц. Так ли выгодно ли россиянину объявить себя банкротом?

Проверьте условия

(смотрим п. 2 ст. 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Должник вправе подать заявление о признании его банкротом, если:

  • фактически гражданин не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок;
  • на лицо признаки неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества; есть задолженность перед кредиторами, её размер превышает стоимость имущества должника (смотрим п. 3 ст. 213.6 закона о банкротстве).

Соберите документы

Их будет очень много. По закону гражданин должен приложить к заявлению объёмный пакет документов, который подтвердит обоснованность требования:

  • выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан…за трехлетний период;
  • списки кредиторов и должников;
  • опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества;
  • другие документы, о которых можно узнать в пункте 3 ст. 213.4 закона о банкротстве.

Проверьте, сколько вы должны

Нижний порог – 500 000 рублей. Гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о личном банкротстве, если не может погасить требования, и просрочка превысила три месяца; или размер долга превышает 500 тыс. рублей (смотрим пункт 1 ст. 213.4 закона о банкротстве). Если заявление о банкротстве подали кредиторы, а не должник, то после завершения процедуры банкротства непогашенную за счёт продажи имущества задолженность не спишут (смотрим абз. 2 п. 4 ст. 213.28 закона о банкротстве)

Расходы

Вам придется раскошелиться на ведение процедуры банкротства:

  • вознаграждение финансовому управляющему – 10 тыс. руб. плюс проценты (смотрим п. 3 ст. 20.6 закона о банкротстве).
  • расходы на опубликование сведений в ходе процедуры банкротства (смотрим п. 4 ст. 213.7 закона о банкротстве); это примерно 170 рублей, с НДС за кв. см.

Вы утратите несколько своих прав во время процедуры

  • запрещено приобретать или отчуждать имущество, передавать его в залог, для получения и выдачи займов (кредитов), поручительств и гарантий, уступки прав требования и др. (смотрим пункт 5 ст. 213.11 закона о банкротстве); если гражданина признали банкротом, то он не может самостоятельно распоряжаться своим имуществом, составляющим конкурсную массу;
  • запрещено выезжать за границу по усмотрению суда (смотрим пункт 3 ст. 213.24 закона о банкротстве);
  • запрещено распоряжатьсяденьгами на банковских счетах; все свои банковские карты гражданин обязан передать финансовому управляющему (п. 5-6, п. 9 ст. 213.25 закона о банкротстве).

Ограничения есть и после признания гражданина банкротом

  • в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о факте банкротства при обращении за получением кредита или займа (п. 1 ст. 213.30); при покупке товаров, работ и услуг с рассрочкой или отсрочкой платежа (п. 3 ст. 213.19 закона о банкротстве).
  • в течение 3 лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении юридическим лицом (п. 3 ст. 213.30 закона о банкротстве).

Сделки гражданина-банкрота, которые тот заключил в течение трех лет до даты принятия заявления о признании банкротом, могут оспорить и кредиторы, и финансовый управляющий. Например, должник реализовал собственность по подозрительно заниженной стоимости. Срок исковой давности для оспаривания сделок рассчитывают с даты, когда финансовый управляющий узнал или должен был узнать о наличии оснований для признания сделки недействительной (смотрим п. 1-2 ст. 213.32 закона о банкротстве).

Запомните перечень имущества, на которое запрещено обращать взыскание (ст. 446 ГПК РФ). В частности,

  • жилое помещение (его части) и земельные участки под ними, если для гражданина-должника и проживающих с ним членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случаев его залога;
  • предметы обычной домашней обстановки и обихода;
  • вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
  • деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении и т. д.

Суд вправе исключить из конкурсной массы имущество стоимостью не более 10 тыс. руб., если его продажа существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов (смотрим п. 2 ст. 213.25 закона о банкротстве). Существенно или не существенно самостоятельно решает суд в каждом конкретном случае.

Кстати, если имущество не реализуют, а кредиторы не примут его в счёт погашения своих требований, то гражданин вправе снова им распоряжаться (смотрим п. 5 ст. 213.26 закона о банкротстве). Требования кредиторов, даже если их удовлетворили не полностью, по общему правилу будут являться погашенными (смотрим п. 6 ст. 213.27 закона о банкротстве).

Подводя итоги, отметим, что каждый случай индивидуален. Гражданин, запуская процедуру банкротства, должен учесть все риски, которые понесёт. Должен он осознавать и все возможности. Основная же возможность – это минимизация и прекращение долговых обязательств. Будьте внимательны и честны.